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如何培育农村信用社信贷文化的必要性分析
关键词: 农村信用社信贷文化金融风险
分析农村信用社不良贷款形成的原因,无非有以下三个方面:一是社会因素,二是借款人因素,三是信用社自身因素。具体分析每一笔不良贷款形成就会发现,无论是社会信用环境、政策性因素、体制因素,还是企业改制、逃废债务、骗贷逃贷,还是信用社管理不善、盲目放贷、信贷管理不严等原因,都有一个共同特点,就是明确到人。过去政府行为发放的贷款形成不良,其根本原因是计划经济留下来的大锅饭思想在作怪,认为都是国家的钱,不必较真,这是典型的不负责任,怎么谈得上责任明确?借款人和信用社是一对矛盾,具有双方面,可以展共同促进,也可以束互相打击排挤,制约发展直至矛盾激化。当企业经营正常时,大多数表现为前者,当借款人经营出现,或借款人不合作时,就会表现为后者。问题的关键是,何时发现、由谁发现经营出现,或借款人有不合作倾向。这要靠信用社的预警系统敏感度、管理人的敏捷度和约束机制的有效性,这也是8tt t 8. com农村信用社信贷管理的关键。而管理的主体是人,是人的责任心,如果8 tt 明确这样一个人时时刻刻密切关注借款人经营和行为,第一时间采取行动,就会把矛盾消灭在萌芽状态www .ddd Tt. com。信用社方面析,从根本上讲,就是BbWw没有建立起一套有效控制机制,限制贷款发放人的行为,从贷款的发放、运用、收回全程控制住贷款,也就是环过程中,某个环节出了问题,使得贷款周转没有进行完整。纵观不良贷款的形成过程,每一笔不良贷款都或多或少存在着人为因素,或是没有把握好政策,或是不执行制度,或是没有及时发现及时处理8tTt8,或是存在麻痹思想,或是存在违反程序现象,或是徇私舞弊现象,等等等等不一而论,但有一个共同特点就是落实到责任上,信用社主任一换了之,信贷员放的贷款有主任签字挡着,找信用社主任的贷款有联社审贷委员会批文,审贷委员会审议的贷款由集体拍板,到底由谁负责很难确定。所以8ttt8说责任不明确是不良贷款形成的实质问题。
农村信用社的不良贷款之所以8ttt8长期居高不下,陷入不良贷款盘活了又产生新的不良贷款的怪圈,其中的重要就是社的信贷运作长期以来一直生存在落后的信贷文化当中。可以信贷文化比巨额的不良贷款更可怕。不良贷款可以方法化解,的不良贷款,所以8ttt8治理农村信用社的不良贷款最根本的办法就是信用社系统培育健康的信贷文化。
培育健康的信贷文化的对策
农村信用社信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称。其作用力具有持久性特征,信贷员、中高级管理人员是信贷文化的载体,信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为,的信贷文化有助于信贷队伍的建设,提高信贷人员素质。一种不健康的信贷文化(或者信贷文化)有可能人赖账风气的滋生和蔓延,使农村信用社的资金和信誉蒙受损失。
只有培养健康的农村信用社信贷文化,农村信用社才能从内部增强生存竞争能力,消除不良资产的成因。笔者认为,要实现上述目的,应从以下方面:
一、以德治社,育人为先。任何
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内控制度都不能面面俱到,农村信用联社管理层应思考如何逐渐8ttt8在农村信用社内部形成道德约束力。以人为本是德育的关键,诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本,是一门对人的思维改造的艺术。“欲影正者端其表,欲下