浅析商业银行信用卡业务风险管理策略.doc

兰州商学院继续教育学院
毕业论文
题目浅析商业银行信用卡业务风险管理策略
专业金融
班级 2009级专科西峰函授站
姓名唐艳
学号 200982114026
目    录
摘要……………………………………………………………3
关键词…………………………………………………………3
绪    论………………………………………………………3
一、商业银行信用卡业务及其特点…………………………4
二、信用卡业务风险类别……………………………………6
(一)操作风险………………………………………………6
(二)欺诈风险………………………………………………7
(三)信用风险………………………………………………7
三、信用卡业务风险成因……………………………………8
(一)内部管理不够完善……………………………………8
(二)工作人员对信用卡业务不够熟悉……………………9
(三)对申请人的资信审查不够严密………………………9
四、信用卡业务风险管理策略………………………………10
(一)风险预防………………………………………………10
(二)风险的分散转移………………………………………11
(三)回避风险………………………………………………13
结   论………………………………………………………14
参考文献……………………………………………………14
浅析商业银行信用卡业务风险管理策略
唐艳
(2009级专科西峰函授站)
摘要:随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长,信用卡业务中的风险频率也随之增长,对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大,风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题,发卡行是一切问题的源头,银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会,导致风险的不断发生,银行应加强信用卡的风险的管理,加强法律法规的监管,提高员工的综合素质,以防止违法违规的现象发生,提高发卡行的权利,使之能正常的、高效的、合法的经营。本文介绍了商业银行信用卡风险类别及成因,并就类别和成因阐述了其管理策略。
关键词: 商业银行信用卡风险管理
绪论
信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史,而对我国银行业而言,还是一项新兴的业务,业界普遍存在对其特殊性认识不够,对其风险管理重视不足的问题,从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。信用卡的风险管理和银行其他业务既有共通点,又有其特殊性、复杂性。随着我国金融体制改革的不断深入,国内金融市场的不断开放,以及外资银行对我国信用卡业务的介入,信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。随着信用卡业务的不断发展,信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。因此,有效地降低成本,增加收益是信用卡风险管理的宗旨,对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。
一、商业银行信用卡风险业务及其特点
(一)信用卡业务风险
信用卡业务风险是指信用卡在发行或使用过程中发生经济损失的可能性。信用卡在我国兴起和发展的时间不长,信用卡风险管理目前仍处在探索阶段,对信用卡风险的内涵一般有两种解释:一种是发卡机构为实现信用卡经营收益性,在信用卡发卡过程中,运用系统规范方法,对信用卡风险进行识别、衡量、分析、处置的活动过程。另一种是信用卡以卡机构为防止和减少信用卡资金损失,在经营管理中对可能产生的静态及动态风险采取有效的预防、控制、分散及转移等多种措施,保障信用卡资金安全和获得最大效益的活动过程。
(二)信用卡业务风险的特点
信用卡业务作为商业银行的一项重要业务,与其他业务相比,既有共性又更具个性,从本质上说信用卡是对客户的一种授信,是对客户的贷款。信用卡持卡对象主要是个人,而且使用范围广,处理环节多,因此信用卡风险也呈现出与商业银行其他业务不同的特点。

信用卡持卡人主要是个人,出于竞争等因素的考虑,目前发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式,吸引潜在持卡人,这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国尚未建立起完善的个人诚信体系,人们对信用还停留在道德范畴,失信现象普遍存在,对失信的惩戒机制和力度与失信行为不相匹配,失信成本远远低于失信收益。另一方面,一个人的信用状况也并非一成不变,也可能会随着个人道德标准、个人经济状况以及环境等因素的变化而发生改变,因此信用卡风险的潜在性不容忽视。

贷记卡具有“先消费,后还款”的特点,决定了贷记卡持卡人无须预先存款即可刷卡交易。同时根据贷记卡业务惯例,持卡人有一定期限的还款免息期(一般为50天)。在免息期内,发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力,只有在贷款逾期进入催收阶段后,银行才能真正确定风险损失的程度。因此信用卡风险