论保险费的变化规律.doc

论保险费的变化规律
内容提要:保险费的本质是被保险人用于应付意外事件的货币资金,其有必须ssbbww. c om性、保障性的特点。出险几率是确定保险费的主要依据,而保险标的的出险率又受行业类型、标的类型、标的用途等诸多因素的影响。保险费率的主要变动规律是随出险几率、赔付率的高低而变化,随保险业务新旧而变化,费率随赔款大案的发生而呈升高的趋势,并且其变动还取决于大数法则的应用,及业务关系的时间长短。认识保险费的实质、掌握保险费构成的内容,了解保险费率的变化规律,对研究和经营保险,有着重要义。
一、保险费的本质是被保险人用于应付意外事件的货币资金
什么是保险费?看起来是个十分简单的问题,保险费就是向保险人交纳的费用。
被保险人不交纳保险费,就得不到保险保障,保险人收不到保险费,就不承担保险责任,发生损失后,被保险人就得不到赔款。基于此种关系,我们sSBbWw常常和赔款确定为权利和义务的对等,被保险人向保险人交付保险费,是其应尽的义务;而从保险人那里获取赔款是其应有的权利。这种关系,在日常生活中比比皆是。例如,有人花钱购买飞机票乘飞机,那么8ttt8,支付机票费用就是义务,乘坐飞机就成了他的权利。收机票费就是的权利,提供飞机飞行就成了民航公司的义务;有人花钱看电影,支付货币购买电影票是应尽义务,观赏电影则是他应享受的权利,以此类推,不胜枚举。但对于保险来说保险人往往 t8. com是连续地多次地向保险人投保,支付保险费履行自己的义务,而又往往 t8. com是平安无事,得不到保险人的赔款,履行义务很多8ttt8,行使权利很少。而保险人则同时ssbbww. com向许多
8ttt8
被保险人行使收取保险费的权利,只是向少数被保险人支付赔款,履行义务,而大多数被保险人得不到赔款,难以享受自己的权利。保险费与赔款是义务与权利关系,未能点出保险费的实质。
还有一种解释说:保险费是保险商品的价格。但是dddTt,商品的价格是该商品价值的体现
ssbbWw
,而商品的价值又是由生产该商品的社会平均物化劳动和活劳动决定的,那么8ttt8保险商品的社会平均物化劳动和活劳动又是什么呢?
在我国现行保险业务实际8ttt8操作中,还有这样的事例:一辆汽车一年的保险费(仅车身险)%~%,而一座差不多价值的建筑物,一年的保费(仅物质损失)‰~,这是为什么呢?
(一)保险费的实质
保险是社会再生产过程中独立的单位或个人为应付意外事件的货币资金,在它们使用的一种货币资金运动的形式。毫无疑问,这种货币资金的运行方式是:社会上众多的被保险人将数量上相对险费交到保险人手里,在保险人那里,形成一笔数额巨大的货币资金。哪位被保险人发生了保险责任范围内的意外事件并导致. com经济损失,保险人就用这部分货币支付给发生损失的被保险人,今年可能,明年可能。所以8ttt8,从本质上说,保险费就是用于应付意外事件的那部分货币资金。
正是因为8 Tt t 8. com保险费是被保险人用于应付意外事件的那部分货币资金,保险费的支出就成了被保险人一项必要的管理支出,列入他的生产经营成本或生活开支的栏目中。确定这一认识,对发展我国的保险事业十分必要。我国是一个经历了长期封建社会的国家,在对待意外