理财规划22.ppt

职业生涯管理 ——
主讲教师:苏力勇
天津外国语大学国际商学院
2009-2010学年第二学期
2
大富、中富和小富
大富由天:必须配合天时地利人和;
小富由俭:靠自己努力赚钱最实在,并且省钱就是赚钱,所以,小富是可以自我达成。
如果要达到中富,那就要有方法——增加理财知识。
3
个人收支曲线状况
金钱
储蓄者


储蓄使用者

净负债者

0岁 25岁 35岁 65岁 80岁
孕育期建设期成熟期空巢期
消费曲线
收入曲线
生涯规划与理财活动
4
期间
学业事业
家庭型态
理财活动
投资工具
保险计划
探索期
15-24岁
升学或就业
转业抉择
以父母家庭
为生活重心
提升专业提高收入
活存定存
基金定投
意外险寿险受益人父母
建立期
25-34岁
在职进修
确定方向
择偶结婚
学前小孩
量入节出存自备款
活存定存
基金定投
寿险储蓄险受益人配偶
稳定期
35-44岁
管理技能
创业评估
小孩上
小学中学
偿还房贷筹教育金
自用房地股票基金
依房贷余额年限保寿险
维持期
45-54岁
中阶管理
专业声誉
小孩上大学或深造
收入增加筹退休金
建立多元投资组合
养老险或投资型保单
高原期
55-64岁
高阶管理
指导组织
小孩已
独立就业
负担减轻准备退休
降低投资组合风险
以满期金转退休年金
退休期
65岁后
名誉顾问
经验传承
儿女成家
含饴弄孙
享受生活规划遗产
固定收益投资为主
领退休年金至终老
摸清家底
资产:规模,性质(生息或自用),结构及风险
负债:规模,来源及用途(消费或投资)
净资产:规模,增长速度
收入:各种收入的来源,占比及风险
支出:各种支出的用途,占比及渠道
储蓄:占收入比例及绝对额
保险:寿险、健康险、年金、财险、责任险
税务:各种收入性质,适用的税目税率特点,减免政策等
5
家庭资产负债表
6
资产
负债
现金、活期存款
定存、债券、社保基金
基金、理财产品
股票、实业股份
金融衍生产品(期权期货)
贵金属(黄金等)
房地产
寿险现金价值
首饰、收藏品
借出借款
其他应收款
信用卡未偿余额
短期消费贷款
存单保单质押贷款
汽车贷款
房屋贷款
经营性贷款
借入借款
借他应付款
净值
两期资产负债表比较,举例
7
以成本计
本期
上期
增减额
成长率
本期比率
上期比率
现金
20012
15000
5012
%
%
%
存款
10000
10000
0
%
%
%
国内股票
500000
200000
300000
%
%
%
股票基金
800000
790000
10000
%
%
%
自用住宅
1000000
1000000
0
%
%
%
资产总计
2330012
2015000
315012
%
%
%
消费借款
80000
70000
10000
%
%
%
房贷
500000
510000
-10000
-%
%
%
投资借款
400000
100000
300000
%
%
%
负债总额
980000
680000
300000
%
%
%
净值
1350012
1335000
15012
%
%
%
自用资产
一般人生的资产负债曲线图
8
投资资产
退
休
房贷余额
生活支出
工作收入
一般人生的收支曲线图
9
理财收入
理财支出
退
休
何时可以财务自由?
10
财务自由度
当前的净资产
当前的年支出
=
投资报酬率
╳
年纪愈大→资产愈多→自由度会更大
当财务自由度=1,表示「光靠理财收入就可维生」