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“空巢”家庭如何舒适养老
随着独生子女那一代人成年、成家、立业,“独养孩子”走出曾经的三口之家自立门户,此时他们的父母成了“空巢”的守候者。按照生命周期理论,此家庭形态已经进入“秋收冬藏”期,享受一生耕耘成果的时候。但这一时期的家庭,犹豫收入减少、休闲娱乐和医疗费用增加,承受风险的能力亦下降,对资金的安全性要求远远高于收益性,那么保障财产安全就很重要了。
客户基本情况:
刘先生,60岁,某大型国有企业退休职工,爱人已经退休3年,儿子已经成家。刘先生每月退休金4000元,刘太太每月退休金3000元,双方都有全套社保。目前两位老人每月生活费大约3000元,过年过节儿子还会来看望并给一些红包,一年大约有1万元。两位老人的存款有20万,都存成了定期,国债有30万。目前自住的房子是十多年前购买的,地处广州老城区,是某名校学位房,面积约120平方米,由于小区开发时间早,因此居住环境一般。
理财目标:
刘先生夫妇已经退休了,除了日常生活开支外,并无其他的花费。刘先生对目前的居住环境不是很满意,希望能把房子卖掉,换一个环境较好、面积在70平米左右的小户型。此外,刘先生希望每年和爱人多出去旅游几次,最好是出国游,享受一下生活。儿子已成家,还未要小孩,尽管儿子表示孙子将来的一切费用不要老人操心,但刘先生希望孙子出生后还是能每月给孙子1000至2000元的奶粉钱,以表达自己的心意。
针对刘先生的情况,财进万家理财团队给出了如下的一些建议:
首先看看刘老先生的家庭财务状况:
表1 现金流量表(单位:万元)
收入支出
家庭退休收入 生活支出
儿子孝敬
理财收入
年度结余
表2 资产负债表(单位:万元)
资产负债
定期存款 20
国债 30
自住房产 300
总资产 350
从上述两个表中可以看出,,家庭结余较多,但没有好好利用;家庭净资产有350万元,而金融资产仅有50万元,%,分配也不尽合理,资金的利用效率较低,难于抵御通胀,长期会导致资产缩水。
从刘老先生夫妇关注的理财情况来看有如下几点:1、换一套居住舒适的房子;2、让退休生活过得精彩一些;3、将来孙子出生后希望能提供一些支助以表心意。
置换舒适房子颐养天年
一直困绕刘老先生的问题是目前居住的房子的户型及小区的周边环境都一般。房子地处广州市中心,且有名校学位,楼龄有十几年并且已大幅升值,加上目前国家出台严厉的调控房子政策,房子未来大幅升值的空间有限。建议刘先生卖掉此处的房产,将所获得房款,再去番禺或近郊购买一套小区绿化环境、配套设施比较好,面积约70平方米的电梯两房小户型。番禺环境较好的房格约15000元/平方米。扣除税费,通过大房换小房,便增加了约190万元(原房子市值约300万元)的资金,增加财产性的收入,让退休生活更加多姿多彩。
若选择将原有房子出租的话,虽然每月可获得租金4000元左右,但购买房子就需要向银行贷款了。因夫妇二人已退休,贷款买房不是优选做法。所以,不建议此种做法。
积极安排丰富的退休生活
从目前的收支状况看,除生活开支外,二老过得比较节俭且没有其它的支出项目,每年结余达到