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购房贷款的决策问题
摘要:
自2000年以来,房地产价格持续上涨。从长期来看,在我国经济持续快速发展和高速城市化的进程中,房价下跌的可能性不大,住房价格的上涨将可能是一个常态。
导致近几年房价快速上涨的因素是多方面的。第一、良好的经济基本面推动了房价的上涨;第二,城市拆迁和投机炒作导致房屋需求过度旺盛;第三,成本是推动房价上涨的内在因素;第四,结构性矛盾未得到根本解决;第五,影响房价上涨还有其他深层次因素。
所以,越来越多的中国人开始选择通过购房贷款来解决购房问题。

正文
一、当前的购房贷款方式:
当前银行主要提供的购房贷款方式有以下几种:
个人住房一手房按揭贷款
个人住房二手房贷款
个人住房公积金委托贷款
个人住房组合贷款
个人自建房贷款
个人房屋装修贷款
加按贷款
转按贷款
二、正在采用购房贷款的人群及特征
通过问卷调查(抽取其中50份)我们可以发现
采用购房贷款的购房者工资分布比例如下:
对当前的购房贷款形式的了解比例如下:
申请贷款额度时是否充分考虑了还款能力:
是否对要承担的利息支出进行过精确计算:
是否会拖欠还款:
是否担心无法偿还贷款:
◆“量入为出”申请房贷
调查显示,这些贷款购房者在申请贷款额度时大都充分考虑了还款能力。66%的人对将要承担的利息支出进行过精确计算,70%的人能够按时还款,有24%的人会偶尔拖欠,还有6%的人经常拖欠还款(这些人多为收入较低者)。
,这一比例比理财专家建议的“月还款额不应超过家庭总收入的三成”略高,说明人们理性地权衡了收入、还款额和生活负担之后,尽量选择好一点的房子
还贷:压力与动力并存
调查显示,68%的人“很担心”或“有时担心”不能还清按揭贷款,74%的人认为按揭贷款“有一些压力”。但多数人认为,适当的压力会催人进取,提高工作效率,可以帮助人们获取更大成就。
通过调查,我们还发现,目前由于房价上涨过快,泡末现象严重,限制了很多人购房的能力,多数人都对房市持观望态度,希望房价能有所下降。
构建购房贷款的模型
假设一先生年收入为10万元,预计收入成长率3%。目前净资产15万,40%为储蓄首付款与负担房贷的的上限,打算5年后购房,投资回报率10%,贷款年限20年,利率以6%计。他的净资产中负担首付比例上限为40%
那么,届时他可负担的房价为:
首付款=10万*40%*+15*=
贷款部分=10**%*=
因此可负担的房价=+=
设月供X元,%
1个月后所付款连同利率之和为X(1+0、005)=1、005X (元)
2个月后所付款连同利率之和为1、005X(1+0、005)= X (元)
X(1+0、005)= X (元)
……依此类推
(元)
另一方面,
(万元)
(万元)