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草根金融服务草根
发展村镇银行是解决中国广大农村地区金融覆盖率低的战略决策。2006年12月20日,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,这是中国农村金融政策的重大突破。随后全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。至今中国已有1000多家村镇银行,然而经营状况比较好的村镇银行是那些位于东部沿海等发达地区的村镇银行,更多的是经营状况一般、地处于中西部欠发达地区的村镇银行。这些村镇银行才能真正反映目前我国村镇银行的经营现状,到底这些村镇银行的经营现状如何呢?带着这些疑问,本刊调研了位于国家级贫困县陕西洛南县的一家村镇银行――陕西洛南阳光村镇银行,并得出了一些结论与启示。
经营环境
洛南县位于陕西省东南部,地处秦岭南麓东段。境内秦岭、蟒岭贯穿其中,沟壑纵横。受地域影响,交通不便,信息闭塞,经济文化滞后,群众生活贫困,属国家级贫困县。
,其中农业人口40万人。洛南县境内矿产资源种类较多,采掘业主要以钼矿为主,洛南县主要还是以农业为主,支柱产品主要为烟叶和核桃种植。
从经济指标来看,2013年,,,,,,城镇居民人均可支配收入22754元,农村居民人均纯收入6414元。
从金融指标来看,截至2014年三季度末,,;,。全县共有金融机构网点62个,其中以农村信用社(陕西信合,39个)和邮政储蓄(14个)为主。
总体来说,洛南县确属国家级贫困县,无论是人均GDP、财政收入以及金融机构的数量都属全国较低的。而金融数据方面,存款和贷款余额同样也处于较低水平。可以说,洛南县的银行业金融机构的经营难度确实很大,本身的基础水平就比较低,开发新客户也不是容易的事。
经营战略
2008年由西安银行发起设立的村镇银行――陕西洛南阳光村镇银行(以下简称为“阳光银行”)落户洛南县,其初始注册资本为1000万元。成立之初,由于属于“新生儿”,要开拓市场,起初发展得比较艰难。经过六年的艰苦奋斗,阳光银行实现了较快发展,目前注册资本已有5000万,资产规模超过了2亿元;通过打造创新产品、开展特色服务、践行社会责任,很快开拓出了自己的市场;通过严格的内部管理、风险控制,不良率也控制在较低水平,尽管其贷款客户结构是以小微客户和农户为主的。
以特色产业发展特色业务
阳光银行为支持农业发展,创设了“乐”字牌金融产品。其中,“烟农乐”、“洛果乐”主要根据洛南县特色产业而推出,且取得较好成果。
“烟农乐”产品是为了促进洛南县烟叶经济的发展,根据烟叶生长时令,阳光银行于2013年推出的向广大烟农朋友发放小额信用贷款的业务。烟叶种植属于洛南县的特色产业,在全国范围内都有一定的影响力,商洛市的烟叶物流中心就位于洛南县内。其生产方式是“公司+合作社+农户”的模式,拥有一套相当成熟的产业链,包括生产、加工、收购、保险等。因此,针对烟叶种植的贷款产品风险相对较小,利率也较低。阳光银行抓住机会推出“烟农乐”系列产品,该产品有利率低、期限短、批量发放