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中产家庭理财规划三部曲
李先生,40岁,工作稳定,年收入10万元,年底有15万元奖金。单位福利非常好,因此每月家庭开支较少。李太太在一家外企工作,年收入工资加奖金约15万元。儿子9岁,正在上小学。家庭自住用房是单位分配的,夫妻两人几年前对房产投资都比较看好,所以还另购置了一套面积不大的房子用于投资,现在已经升值到了230万元左右,年租金3万元。除42万元分10年期未还完的部分房贷,家庭还积攒下来约50万元现金资产和10万元基金。夫妻二人忙于工作,这部分资金并没有做确定的规划,只是放在银行定期存款或者做一些短期银行理财产品。计划过两年再买一套房。
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随着中产阶层队伍的壮大,家庭对投资理财的需求在深化。如果一个家庭几年前购买了一套投资用房,现在的可投资资产已轻松增值到百万元级别。一些中小企业主也将实体经营的节余资金投入到金融资产中。市场上的投资品种大量增加,证券公司、银行、信托公司都在为高净值客户提供越来越多新的理财产品和服务。第一代创业者从青壮年逐渐进入中老年,事业接班与财富传承的需求逐渐展现。
用一句话描述理财新时期的特点就是,更多的家庭从“简单理财”进入到了“理财规划和管理”阶段。
李先生是一个典型案例,家庭资产负债表和收入支出表详见表1、2。
像李先生一家,虽然工资并不是特别高,但经过对家庭的用心经营,在不知不觉中已经拥有了超过百万元的资产,且立即可用于投资的现金资产也已经超过50万元。如果善加打理,李先生一家的财富积累将会逐渐加速,经过8~10年便有望达到财富自由。
通常来说,理财规划应包含3项内容,即家庭资产的保护、积累和分配。

资产的保护
――重点在于风险管控
在家庭理财过程中,必须对财务风险具有足够的认知,并规划出风险的规避、转移方案。
常见的财务风险有如下来源:患重大疾病导致的收入减少和额外增加的开支;责任期(也是收入高峰期)因意外、疾病身故而导致的收入中断;经济环境、资本市场波动产生的大比例投资亏损;以及家庭财产(如房屋等)因自然灾害、火灾而导致的重大财产损失等。这些风险一旦发生就将对家庭产生重大的经济损失,而其本身或个体是无法消除的。必须利用金融保险工具,转移风险发生时的财产损失,让爱与责任得到延续。
李先生的单位福利非常好,在医疗方面,可以100%得到报销。太太的单位有基础社保,但仍然要考虑在风险发生时带来的附加费用支出,如营养费、护工费、维持现有生活水平不改变以及因收入能力下降而需要弥补的损失等。
对李先生一家应强化保险配置。李先生收入占家庭的60%,是家庭的主要支柱,建议购买100万元保额的寿险和50万元保额的重疾险,保费约为2万元/年;为李太太购买50万元保额的寿险和50万元保额的重疾险,保费约万元/年;为孩子购买重疾险和寿险的保额各为20万元,保费约万/年。同时为房屋购买300万元保额的财产保险,保费约1000元/年。
通过上面的保险规划,李先生在面对重大财务风险时,将变得从容有度,且家庭核心资金得到有效的保护。

资产的积累
――从“人赚钱”到“钱赚钱”
提到财产的积累,大多数人的概念还停留在挣工资、做生意、炒股票的三部曲中。随着资产的积累,人们已经逐渐有条件在单纯的人赚钱基础上加上钱赚钱的部分了。而且随着年龄的增长,钱赚钱的比例更应该