第四章　商业银行负债业务的经营管理.ppt

第四章商业银行负债业务的经营管理
负债业务及其构成
银行存款
短期借款
长期借款
一、商业银行负债业务的作用和构成
:是商业银行在业务经营管理过程中形成的,必须用自己的资产或提供的劳务去偿付的一种经济业务。是商业银行组织资金来源的业务。
2. 商业银行负债业务的特点:
(1)能够用货币计量的;
(2)必须是在业务经营管理过程中形成的;
(3)是必须要偿还的;
(4)只有在偿还后才会消逝的;
(5)必须是合法的。

(1)是银行经营的先决条件,是银行开展资产业务的基础和前提。
前提性作用;基础性作用(支付中介的基础,信用中介的基础);决定性作用(决定着资产的规模和结构)。据<<巴塞尔协议>>国际标准,负债提供了银行92%的资金来源。
(2)是保持流动性的手段。
(3)把闲散资金转化为资本。
(4)构成社会流通中的货币量(现金+存款)
(5)是银行同社会各界联系的主要渠道。
4. 商业银行负债业务的构成
负债结构:存款、借入款和其他负债。
二、银行存款
(一)存款业务

(1)活期存款
(2)定期存款
(3)储蓄存款

(1)创新原则

主要对利率形式、计算方法、服务特点、期限差异、流通转让程度和提取方式等的选择、排列和组合。

多种存款品种的平均成本应不超过原有存款的平均成本
(2)创新品种(如美国)
   
可转让支付凭证帐户,超级可转让支付凭证帐户
   
货币市场存款,可转让定期存单,自动转帐服务帐户
C. 储蓄存款工具创新
零续定期储蓄存款,联立定期储蓄,指数存款证,特种储蓄存款。
可转让支付命令账户
1970年由美国商业银行创办的一种针对个人和非盈利性机构开立的、支付利息的活期存款账户.
特点:使用支付命令进行转账或付款。实际上是一种不使用支票的支票账户。
能满足客户支付便利和收益相兼顾的需要。
自动转帐服务帐户
背景:美国的活期存款没有利息,活期存款可签发支票。
该账户特点:储户同时在银行开立储蓄存款账户和活期存款账户,平时客户的活期账户余额保持为1美元,当需要签发支票时,用电话通知银行,开户行随即将支付款项从储蓄账户上转移到活期存款账户上。
(二)存款负债经营管理
存款是一种被动负债,稳定性存款是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。

活期存款稳定率=(活期存款最低余额/活期存款平均余额)×100%;
活期存款平均占用天数=(活期存款平均余额×计算期天数) /存款支付率。

(1)易变性存款:主要是活期;
(2)准变性存款:主要如定活两便、通知存款等;
(3)稳定性存款:主要有定期存款、可转让存单及专项存款等。