农村信用社贷后管理办法.doc

第一章总则
第一条为规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险, 提高信贷风险防范能力,促进信贷业务有序健康发展,根据国家有关法律法规和《山西省农村信用社信贷业务管理基本制度》,特制定本办法。
第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用结束全过程管理行为的总和。包括贷后检查、风险监管与预警、本息回收、贷款展期、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、信贷业务档案管理等内容。
第三条农村信用社贷后管理,坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条本办法适用于xx市农村信用社所有的表内、表外信贷业务。
第二章贷后管理职责
第五条客户部门职责
(一)按规定内容和频率实施贷后检查和客户服务工作,及时发现风险预警信号并进行反馈和处置;
(二)对即将到期贷款和逾期贷款进行催收,办理贷款相关手续,负责签发各类催收通知书,及时办理展期、收回贷款本息和确保诉讼时效。
第六条信贷管理部门职责
(一)通过信贷管理系统实时监测客户部门贷后管理工作的开展情况;
(二)定期对客户所属行业进行风险分析,对客户部门报告的风险预警信号进行识别,提出化解和处置意见或提交风险管理委员会决策;
(三)定期向信用社主任、风险管理部汇报辖内信贷资产质量及风险状况;
(四)负责信贷资产风险分类的组织及认定工作;
(五)负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
第三章贷后管理流程和内容
第七条贷后管理的基本操作流程分为:建立贷后管理卡、贷后监测、贷后检查、贷款质量分类与风险预警、贷款收回、档案管理。
第八条贷后管理流程各环节的基本内容
(一)建立贷后管理卡。贷款发放后,要按户建立《山西省农村信用社贷后管理卡》(附件6),对贷后检查情况进行登记。
(二)贷后监测。贷款发放后,对借款人贷款资金的使用情况要及时跟进
,进行信贷业务发生后首次跟踪检查。
(三)贷后检查。包括定期和非定期检查。贷款发放后,要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查。按照规定要求,定期进行实地现场检查;通过非现场监测方式获得风险预警信号,对借款人进行不定期检查。
(四)贷款质量分类。贷款质量分类是根据贷款五级分类要求和标准对贷款进行分类,并在每个月末根据其风险变化情况调整分类结果,准确反映贷款质量。
(五)风险预警。通过贷后检查,报告或揭示风险情况,对影响贷款安全的不利情形要及时采取相应措施防范、控制和化解风险。
(六)贷款收回。对到期贷款和违约须提前收回的贷款,要进行催收通知,及时下发《山西省农村信用社提示归还到期贷款通知书》(附件1)或《山西省农村信用社提前收回贷款本息通知书》(附件2)。
(七)档案管理。对办理信贷业务过程中形成的客户基本资料、相关合同凭证及其它相关资料进行收集、整理、归档、保管和日常维护。
第四章贷后检查
第九条农村信用社对贷后检查要按借款主体分类进行管理,分为个人类贷款和公司类贷款进行贷后管理。
第十条个人类贷款的贷后检查
(一) 建立贷后管理卡
贷款发放后,要按户建立《山西省农村信用社贷后管理卡》(附件6),对借款人借款用途使用情况及经营活动情况及还本付息情况进行记录,并区分客户进行信贷业务发生后首次跟踪检查。
1、个人生产经营贷款的首次跟踪检查。贷后管理人员应在贷款业务发生15天内,进行首次跟踪检查(低风险业务除外)。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及限制性条款的落实情况。须将检查信息形成《信贷业务发生后首次跟踪检查表》(附件7)。
2、个人消费贷款(含个人住房、商用房、“白领通”贷款,下同)、农户小额信用贷款可不进行首次跟踪检查。
(二)日常检查
1、个人生产经营贷款的日常检查。贷后检查频率至少每季一次,其中金额在500万元(含)以上的自然人贷款要求至少每月检查一次,并撰写贷后检查报告;自然人客户贷款金额在300万元(含)以内的,可用《自然人客户贷后检查表》(附件8)记录贷后检查情况。重点检查监督信贷资金使用情况,借款人是否按合同约定的用途和支付方式使用贷款;对贷款限制性条款的落实情况;借款人、担保人生产、经营情况是否正常;检查抵(质)押物的完整性和安全性;收集借款人信息,包括个人收入、健康、婚姻变化情况,个人资产、投资和负债情况
,个人是否有违法行为等,并要收集完善相关资料内容。
2、个人消费贷款的日常检查
(1)采取到期一次性还本方式的,每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况;监督客户是否能正常还款;收集借款人信息,包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等;按规定对抵(质)押物进行监管