浅论我国p2p网络借贷平台的监管.doc

学年论文

题目:浅谈我台的监管

学院商学院
专业金融学
班级 2012级(3)班
学号 1223110122
姓名庞诗婉
指导教师谭春枝(教授)
二〇一五年十二月二十九日
摘要
自2007年P2P(Online Peer to Peer Lending)网络借贷模式传入我国以来,由于打破了传统形式里个人和小微企业借贷困难的格局而深受社会欢迎,最近几年里业务量成倍数增长,一直保持高速发展的态势。但在其高速发展的同时, P2P网络借贷平台诈骗、地雷现象和倒闭甚至跑路事件频频发生,血本无归的投资者不在少数,这些问题的存在与我国对P2P网络借贷监管滞后息息相关。本文通过对我台的现状进行分析,表明其在我国经济发展中的合理性与重要性,并在尊重其发展规律的同时,借鉴国外经验结合我国P2P网络借贷发展的实际内外结合,对完善我台的监管体系提出一些建议,以使这一新兴行业能够尽快走上规范、健康发展之路。
关键词:P2P;网络借贷平台;内部监管;外部监管
目录
一、 我台监管的现状 1
(一)我台监管的发展进程 1
(二)我台在运营方面存在的问题 2
1、事前监管不严 2
2、事中监管不到位 3
3、事后监管空白 3
(三)我台存在的风险 4
1、信息技术风险 4
2、信用风险 4
3、洗钱风险 5
4、非法集资风险 5
5、道德风险 5
二台监管的经验借鉴 6
(一)成熟的信用体系 6
(二)严格的准入制度和退出制度 6
(三)完善的政府监管体系 6
(四)公开的数据披露制度 7
(五)利率由网站客观制定 7
(六)贷款人信息受到严格保护 7
三、结合台监管体系 9
(一) 外部监管 9
1、完善P2P网络借贷监管的法律体系,依法监督 9
2、监管机构明确分工 10
3、行业自律 11
(二)内部监管 12
1、 日常运营情况的披露 12
2、 构建互联网金融数据库 12
3、细分市场,线上线下结合 13
参考文献 14
我台监管的现状
(一)我台监管的发展进程
P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融(ITFIN)服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写,peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。
我台是在2007年8月在上海成立的拍拍贷,2012年国内P2P进入野蛮生长期,但并无明确的立法。,随着P2P网络借贷市场风险不断显现,为了解决其监管问题,从行业内部到相关监管机构,我国监管层一直对P2P网络借贷监管进行不断地调研和探索(如表):
我国P2P网络借贷行业监管政策出台时间表
2013年4月
P2P网贷行业指数发布
2013年7月
央行开始对P2P平台进行调研
2013年8月
中国小额信贷联盟发布了首部P2P网贷行业自律公约
2013年12月
首部P2P网贷行业准入标准在上海发布
2014年1月
国办107号问将P2P网络借贷行业归入了影子银行
2014年4月
银监会划定P2P网络借贷平台不得突破的四条红线
2014年8月
银监会高层提出了P2P监管的五条导向和六大原则
2014年9月
银监会明确十大监管原则
2014年11月
银监会透露五条监管思路
2015年1月
银监会设立普惠金融部
2015年4月
央行起草《非存款类放贷组织条例》
2015年7月
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台
2015年8月
最高人民法院明确P2P担保责任
由上表中可见,2013年以前基本无监管,2013年4月中国P2P网贷的行业指数发布,该指数在一定程度上规范了P2P网络借贷行业的交易秩序,为政府相关部门制定相关产业政策、市场监管和发展规划咨询提供可靠的数据支撑。2014年4月,银监会高层出台P2P网络借贷平台四条红线,一是要明确平台的中介性,二是明确平台本身不提供担保,三是不得搞资金池,四是不得非法吸收公众存款。2014年9月银监会高层提出P2P监管五条导向,明确信息中介定位、实行独立第三方监管、具备一定从业门槛、充分信息披露和风险揭示以及鼓励行业自律规定。2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》