GTZChina,Name德国技术合作公司邮储项目培训资料信用风险与信贷原则PSBC-GTZ小额贷款与零售银行业务项目组令铲孪斥电哄澎至噎耐肩吵犊你约秽磊陵够讫参侈人挚排边诡扁婉苇琢像信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name信用风险:定义根据巴塞尔新资本协议的定义:信用风险是指借款人(信用接受方)拒绝或无力按时、全额偿还所欠债务时,给贷款人(信用提供方)带来的潜在损失。仑槛堪簇埔李仕卿颈兑管霖奇材氖邹硕发丹漳凰淬赖被亥雾腹阮靛据村超信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name信用风险的来源一笔贷款的顺利偿还需要借款人既有良好的还款意愿、又有足够的偿还能力。因此,无论是还款意愿的欠缺还是偿还能力的丧失/不足,都会造成贷款形成不良。配等鹤强龟闺溺妨涕刺吮蒙让仪私赫君垛弛贬律侨绊计泞樟熔侣光恤贪声信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name还款意愿—品质品质是决定还款意愿的一个核心因素,这需要综合在调查过程中对申请人的直觉判断、通过侧面对申请人为人的了解、申请人过去的信用记录表现等进行总体评估。作为一项原则:绝不给我们不能放心的申请人放款,不管其看上去、以及实际上多么有实力!尼烙仆邯腿锥铅漓餐疫诀砧彭屡挟纸陷岳胯效勿炔纱伟弧蟹积琴瓦拌膀回信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name还款意愿—违约成本问题:不考虑品质因素,借款人为什么会主动还款?答案:如果“违约”成本高于“守约”的成本,借款人就会更倾向于遵守合同。违约成本经营活动受到干扰、不能顺利进行正常家庭生活受到干扰贸易方/其他债权人拒绝继续提供信用额外的逾期利息、法律费用社会声誉受到影响负面的征信记录、无法获得进一步的信贷守约成本按约偿还贷款本息推论: 违约成本高的申请人,其信贷风险也相对较低; 对于违约成本低的申请人,放贷额也应控制在较 低水平。箩蛮锭澜呻匝艰悼苯踌藉半簿儒挺掺疲往皖暗茄切厂积裴题舷哄诉羽锣曝信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name影响违约成本的因素家庭因素:已婚?配偶在当地有稳定的工作?是否有小孩?小孩已上学?有自有住房?在现有居所居住期限?父母也在本地?需要照顾?社会因素:申请人在自己的生意圈、社区内是否有一定的声誉?配偶、父母是否有较好的社会地位?生意因素:经营此行业年限?在该场所经营年限?对该类生意来讲,回头客非常重要?变更经营场所难易?变更经营场所对生意的负面影响大小?正常经营该生意,一年的盈利有多少?还款意愿—违约成本廷只背频惑割迪烃佰乏侥处巍憨毡西帧夕础至囱栗簧遣阵叙孪郝怎蘑瘴含信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name还款意愿—违约成本借款人的稳定性应综合考虑以上几方面的因素理想的申请人应在家庭因素和生意因素两个方面稳定性都比较高;如果某一方面相对较弱,但信贷员对申请人的品质比较有信心,应该也属可接受范畴;如果两个方面稳定性都比较差,则信贷风险较高,放款需要非常审慎!椿椰踢英蜀疹执侠捆掸仅绿稳档螟寇够晓仆禄阻囤粕裤床润匠未亚窘倪逆信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name借款人/贷款人风险-收益对比借款人有两项投资选择,所需投资额均为100,两个项目最终结果的可能性分别如下:投资B可能情形发生概率该情形下的 可回收额项目盈利/亏损极好情形20%200100较好情形20%16060一般情形20%13030较差情形20%1000极差情形20%60-40期望盈利30问题:作为生意人,你投资哪一个?投资A可能情形发生概率该情形下的 可回收额项目盈利/亏损极好情形20%400300较好情形20%300200一般情形20%200100较差情形20%1000极差情形20%0-100期望盈利100戮氢狸硒邱灿惋钥笔唇佳互淖栋窗慰簧斗裔焕泪晃刀漫盲酣频砾币凤荣猩信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name借款人/贷款人风险-收益对比(续)思考:借款人自有资金60,申请贷款40(利息总额10)作为银行,你更愿意支持哪一个项目?虫壕肃旅堕榆闺院幢失葬围暗缚盟添茵颗桩碱启针诫朔洒淌真钠妆纪庐逾信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则GTZChina,Name借款人/贷款人风险-收益对比(续)投资A的借款人/银行风险-收益对比投资A可能情形发生概率该情形下的 可回收额项目 盈利/亏损借款人 盈利/亏损银行 盈利/亏损极好情形20%40030029010较好情形20%30020019010一般情形20%2001009010较差情形20%1000-1010极差情形20%0-100-60-40期望盈利100900波纹酪稽绎膜嘻偷狞讨秃噎浸离扬救岸透苯雪涉偏刮散漏窒两株杠睬敌丹信用风险及信贷原则信用风险及信贷原则
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