理财方案.doc

家庭理财规划方案一、家庭财务基本状况女方月收入5000元,男方月收入9000元,有一个2岁小孩,夫妻双方单位有医保社保,先生公积金每月2100元,女方公积金每月950元,现有存款12万作银行短期理财产品,另有2万元活期存款。家庭支出:房贷24万元,,目前房贷每月1600元,车贷8万元,现余4万元未还,车贷月供1600元。保姆每月2500元。男方每年保费6600元。每月基金定投500元作为孩子教育金储备。生活费每月3000元。考虑两年换套150平方米左右的大房。二、家庭财务状况分析根据提供的案例资料,对上述家庭财务状况进行如下分析:现金收支分析图表1每月现金收支情况(不考虑年度收支项目)收入支出盈余男方6900女方4050生活费3000教育金储备500偿还贷款3200保姆费2500合计1095092001750图表2年度收支状况表收入支出盈余男方82800女方48600生活费36000教育金储备6000偿还贷款38400保姆费30000保费6600合计131400**********由表1,表2可知,该家庭在不考虑年度支出下,每月结余1750元,每月支出占月收入的84%,收支比重不均衡。年结余14400元,%,教育金储备占5%,%,%,%。家庭资产负债情况(假设本家庭现持有房产80平方米左右,房产价格以绍兴的平均水平计算,8400/平米左右)图表3家庭资产负债表资产负债盈余房产672000银行存款20000理财产品120000贷款238000合计812000238000574000假设这两年中,收入开支并未做出调整,房价上涨至9000元/平方米,该家庭不再追加投资,理财产品年收益率为6%,每月结余均存入银行,%,两年内并没发生重大变故,不考虑后期存入银行的存款利息收入,则两年后的资产负债情况如下:图表42年后家庭资产负债表资产负债盈余房产720000银行存款49000①理财产品134832②住房公积金146400教育基金12000各项贷款161200合计1062232161200901032①49000=20000*(1+%)2+14400*2②134832=120000*(1+6%)2由上可得,2年后若购房,可用住房公积金126400元,理财产品兑现134832元,银行存款49000元,一共310232元。(三)家庭财务状况评估该家庭具有以下几个特点:夫妻双方拥有各自职业,收入属中上水平,并且均拥有住房公积金。该家庭拥有一定的理财意识,购买了理财产品,并且存入教育基金,为将来做打算。家庭处于成长阶段,资产的积累数不多。家庭财务状况评估:优势:1、双方拥有稳定的收入,享受住房公积金待遇,可为将来购房贴补价款。劣势:1、收入支出不平衡,支出在收入中所占比重过大。2、资产负债率在47%左右,存在一定的风险。三、家庭理财目标短期目标:购买150平米左右住房。四、理财规划建议(1)改变每月收支结构从家庭财务状况分析中,可见,每月现金支出占每月现金流入的84%,收支不平衡,根据资料显示,收支比例在50%左右最佳,在此情况下,应尽可能的减少不必要的支出,减少支出变相等于增加收入。首先,表2显示,家庭日常开支中,保姆费30000元,占年支