我国网贷模式简介.doc

我国P2P网贷模式简介目前,中台超过300家,存在的P2P公司超过2000家。这些平台一般分为三种模式,第一,以“拍拍贷”为代表的线上无担保模式(目前开始对符合要求的客户担保本金);第二,以“红岭创投”、“人人贷”为代表的线上担保模式;第三,以“宜信理财”为代表的线下交易模式。另外还有以“有利网”为代表的线上线下结合交易模式。一、拍拍贷模式此模式属于无抵押无担保的纯线上模式。拍拍贷公司2007年成立于上海,是中国首家P2P(个人对个人)小额无担保网络借贷平台,借鉴的是美国Prosper模式。(一)拍拍贷借贷流程。其操作流程是,借款人发布借款信息,把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率;借出者用自有资金进行全额或者部分投标,但投标利率不能高于借款人所约定的最高值,一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人,以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。在筹借期满后,如果投标资金总额达到或者超过借款人的要求,则全额满足其需求的年利率最低的一项或者几项资金中标。一旦借款成功,网站会自动生成电子借条,借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金,该项借款计划则流标,具体借贷流程如图1所示,而拍拍贷的运营原理如图2所示。图1:拍拍货公司的借货流程图(来源:拍拍贷官网)图2:拍拍货平台运营原理图(来源:拍拍贷官网)(二)拍拍贷的风险控制。拍拍贷风险控制主要有三点:一是拍拍贷网站对贷款者进行身份认证,信用审核;二是投资人分散投资;三是贷款者按月还本付息。拍拍贷对借款人的信用审核机制引入社会化因素。拍拍贷跟全国十几家权威的数据中心展开合作,比如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等,让借款人自己去做认证,来核准客户的真实姓名和身份信息。借款人的身份被验证之后,拍拍贷会用自己的信用审核系统,对借款人进行一个综合的评级。主要方式是利用借款人的社交圈对其进行信用测评。这个人在拍拍贷网站平台上的圈子、他的亲朋好友的圈子、腾讯微博的圈子、新浪微博的圈子等,都会进入数据采集的范畴。拍拍贷会将这些作为信用审核的一些收入端的因子,来做这个人信用成本的审核,对他进行违约成本和违约概率的测算,然后给他定一个安全的信用额度。二、宜信模式宜信的交易模式属于无抵押有担保、线下交易模式(以线下交易为主),但是宜信也有线上交易模式(宜人贷)和公益部分(宜农贷),其交易模为债权转让模式。(一)宜信借贷流程。即有借款意向的人在向宜信公司申请贷款后,宜信的信用审核部门对借款人审核后,对符合条件且满足评级要求的借款申请人,先由宜信公司CEO唐宁利用自有资金进行出借,与借款人订立借款合同。然后宜信公司根据潜在的投资人(出借人)的投资期限和预期收益率选择合适的借款人,之后由唐宁将其持有的借款合同依法进行转让,详细可见图3,而对于宜信公司的借款者贷款流程及出借者出借流程可见图4和图5。(二)宜信模式的特点。一是债权转让新模式。宜信的贷款人和借款人没有订立直接的借款合同,而是贷款人和宜信签订借款合同,待宜信找到借款人后,由借款人和宜信签订债权转让协议,让贷款人将宜信对借款人的债权买走。二是信用审核严格。为审核借款人的信用,宜信在北京等40多个城市设立网点,因为宜信的政策是必须面对面审核,严格筛选借款人。三是风控保障力