民间借贷规范发展的制度设计.pdf

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民问借贷规范发展的制度设计卢明青�蕉�「呙苁薪鹑诠ぷ靼旃�遥�蕉ǜ呙����摘要:民间借贷作为正规金融的有益补充,在资金供求链条上充实了“供”,满足了一定的“求”。但其社会地位与正规金融相比却不可同日而语,提到民间借贷,人们可能更多的将其与“混乱”、“地下”、“跑路”等负面代名词连在一起。这有其历史遗留因素的原因,由于法律和相应机制的不健全以及监管的缺位共同导致民间借贷市场的畸形发展,成为影响社会稳定的隐患之一。要想打破这种局面,既需要国家法律层面的顶层设计,也需要发挥各地政府的积极作用,引导民间借贷的规范化、阳光化发展。近几年来,国家已经把“规范发展民间借贷”作为促进我国经济发展的重大措施,浙江温州、广州以及山东等地方政府也根据当地实际,出台了一系列关于民间借贷规范发展的政策文件。但限于国家民间借贷方面法律法规的缺失,目前各地也是摸着石头过河,各自出招献计。我国酝酿多年之久的《放贷人条例》虽然呼声不断,但至今仍一、民间借贷的“利”与“弊”近年来,由各种民间借贷行为引发的“跑路”和案件逐渐增多,引起了各方面的高度重视。正常的民间借贷是法律所允许的,一定程度上缓解了部分中小微型企业和“三农”的融资难题,是正规金融的有益补充。但其负面影响也不容忽视,尤其是追求高利回报的民间借贷风险更大,极易引起债务纠纷,如有黑恶势力参与其中,还易诱发暴力行为,增加了社会的不稳定因素。担保作为借贷的共生体,债务人的“跑路”行为必定造成担保人来承担债务的连带责任,民间借贷的高利率极易造成担保企业的财务紧张,甚至会累及企业倒闭、破产。担保链条如果过长的话,容易引发潜在的风险,对当地经济造成冲击,同时产生局部系统性金融风险,处理不好会影响社会稳定。据新浪网��年��日报道,��年浙江不少企业互保联保贷款的多米诺骨牌倒了,导致有���浙江企业卷入连环担保圈,对区域经济造成了冲二、民间借贷市场混乱解析民间借贷的良莠不齐,需要法律层面的准确界定和监管部门的切实履职,但当前我国民间借贷监管的缺失以及相应法律法规和机制的不健全导致民间借贷市场较为混乱。一是我国尚无专门的民间借贷法规⋯。民间借贷的法律规定以司法解释为主,没有从专业法规的角度对民间借贷行为予以规范;二是民间借贷的法律规定少而分散,不成体系。《合同法》对民间借贷的利息、借款期限进行了相关规定;《民法通则》对诉讼时效进行了约束;最高人民法院��年���障路⒌摹豆赜谌嗣穹ㄔ荷罄斫璐�案件的若干意见》是审理借贷案件的一个最直接的指导性文件,二十多年前的司法解释仍在使用,关键词:民间借贷;顶层设计;阳光化中图分类号:��.�文献标识码:�文章编号:�������������未出台。击。��民间借贷法律缺失��年�月第��哈尔滨金融学院学报总第���收稿日期:������作者简介:卢明青����,女,山东淄博人,��年毕业于中国海洋大学,金融学专业硕士学位,研究生学历,现就职于高密市金融工作办公室,中级经济师。��!��ぁ�——����曲�鵬������
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加大民间借贷规范引导和宣传力度位阶的民间借贷法律规定相互之间不协调、甚至冲突。例如,由国务院发布实施的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中“关于非法金融机构和非法金融业务活动”的相关规定与《合同法》中“合法民间借贷行为受法律保护”的规定相互冲突旧�凰氖