个人理财规划的设计方案.doc

家庭情况分析一、基本情况从您提供的家庭情况来看,您是在一家外企担任工程师,工作较为稳定,月收入属于中等偏上水平,而且以您的年纪正处于在事业上有番作为的阶段,相信您的薪酬会在事业发展上涨,同时外企的福利水平较高,相信您的养老负担不大。您妻子目前的月收入看来略低于您,但因她在医院工作,属于事业编制,收入较为稳定,但是未来收入增长并不抱太高的预期,因为是事业编制范围内的养老保险应比较健全,但是水平可能不会太高。您的孩子即将出生,想必您跟您的妻子对孩子都有所期待,为他的积蓄也是在婚后四年都在进行的。日后抚养孩子的费用、教育费必然是家庭的大项支出。另外您的家庭还负担了10万的房贷,在很长的一段时间仍然需要支付月供。所以我认为从您理财需求从为自己和妻子养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面分析。从案例的描述来看,您的家庭仍处在积蓄阶段。虽然之前您和妻子已经通过辛勤工作,积累了一定的经济基础,但是随着孩子的出生,家庭的理财情况不容乐观,仍需要积蓄的积累。同时,您的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房,目前仍在还贷阶段,每月需要负担的月供仍然是家庭的负担,银行定期存款及保险投资占比例较大,这些资产安全性良好,可以为未来的投资做铺垫。生活需要规划,财富需要打理,你不理财,财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中,顺应潮流,积极投资,科学理财,才会拥有美好的明天。下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上,我将提出一套可供参考的理财建议,希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。二、资产负债情况表1:家庭资产负债表资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0元保险10万元自住房产50万元家庭净资产54万元图1:家庭资产分布图您的家庭负担了较大数额的住房贷款,负债压力较大,但是持有的流动性尚好的可变现资产(保险及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的)占总资产的22%。自用住房属于固定资产,抗风险能力极强,但是流动性极差,我认为您的家庭的资产组合相对于您的家庭状况偏重于安全性,比较保守,可以略作改善。财务比率分析:偿付比率=净资产/总资产=540000/640000==负债/总资产=100000/640000=,资产负债率是您负债和总资产的比值。这两项数据均反映您家庭综合还债能力的高低。。从您的家庭财务比率来看,,远远高于适宜水平;,也低于适宜水平很远。这从一方面意味着您的家庭,整个资产负债情况良好,即使在经济不景气的时候,偿付所有的债务没有任何问题。但同时另一方面也意味着您的家庭没有充分利用自己的信用额度。如有需要,也可以通过借款来改善家庭的开销紧张。投资与净资产比率=投资资产/净资产=100000/640000=。一般成熟的家庭投资,,才能保证其净资产有较为合适的增长率,以满足家庭理财长期的投资目标。对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭,由于财富积累年限尚浅,投资在资产中的比率不高,。,远远低于成熟家庭的比率,也低于年轻家庭的比率。从资产的结构来看,其主要部分,78%都投资在自有住房这一块。作为家庭的自有住房,这一资产并没有体现投资的功能,所以我们在计算投资比率的时候,没有将这一块计算在内。房产之外,您的资产主要是银行定期存款。从这一资产结构看来,您之前的投资十分保守,也没有采用资产组合配置,来使您的资产得到较好的增值。三、家庭收支情况表2:家庭月度税后收支表(单位:元)家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资6000日常生活支出2500保姆工资支出600房贷支出1500养育小孩支出800家庭月度结余600表3:家庭年度收支状况表(单位:元)家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资72000元日常生活支出30000元奖金30000元保姆工资支出7200元房贷支出18000元保险费支出3000元旅游支出10000元养育小孩支出10000元人情及其他支出10000元家庭年度结余13800元案例中提到您家庭年度税后奖金(年终奖)是30000元,这样您目前家庭年收入应该是102000元,年度开支为88200元,收支相抵,目前每月结余600元,年度结余13800元。图2:家庭年度收入结构图图3:年度支出结构图财务比率分析:流动性比率=流动性资产/每月支出=40000/5400=。流动性比率就反映了您流行性资产数