农村商业银行征信研究.docx

农村商业银行征信研究.docx农村商业银行征信研究摘要为适应迅速发展的当代经济,农村商业银行在不断地进行着自我改革和完善。随着改革的不断深入,农村商业银行的信贷业务也飞速发展,进而暴露出诸多问题,追其根本,全在于农村征信工作过于落后。而大数据技术可有效解决农村的征信难问题。本文在分析了我国农村征信体系问题的基础上,探讨了大数据技术在农村应用的可能性以及大数据征信技术的优劣,提出了运用大数据技术帮助商业银行建设农村征信系统的对策。关键词大数据;农村商业银行;农村征信随着互联网、大数据技术的迅猛发展,我国的经济又迎来了一次飞速的发展,为适应经济的增长,农村商业银行也在进行着改革和完善。农村商业银行改革的不断推进,促使银行的信贷业务也不断增加,进而诸多问题也随之暴露,而问题的根源就在于农村商业银行的征信工作推进困难。大数据技术的发展为解决农村商业银行的征信困难问题提供了一个很好的突破方案,为不太乐观的征信环境注入新的活力,帮助优化农村商业银行的征信工作,进而促进农村商业银行的发展,从而带动农村经济的前进步伐。 1农村商业银行的征信存在的主要问题11农村征信体系不完善。由于农村金融过于分散、回报率低且周期长,使得以营利为目的的商业银行不愿意花大量的成本来从零开始建设征信系统,从而造成了农村的征信只能依靠外部机构。然而,目前市场上的信息提供平台并不能为银行提供全面完整的信息,况且这些信息的时效性也得不到保证。征信机构和信息咨询机构的泛滥,以及缺乏对这些机构的有效管理,造成了市场上信息倒买倒卖、虚假信息充斥的状况。这样的市场环境无疑也为农村征信系统的建设增加了阻碍。 12农村征信手段囿于传统、信息片面。由于我国农村经济条件差异大,互联网设备的普及也存在很大差异。所以,总体来说,我国农村信息的采集仍然是以人力采集为主要方式的,这样的采集方式不仅耗时耗力,而且信息的更新效率很差,不能保证信息的时效性。此外,农户的收支、所有的资产、工作稳定情况以及已发生的信贷记录等这些静态的信息是农户信息的主要内容,但这使得农户的信息内容缺乏动态的交易行为信息,无法全面地体现出一个农户的实际状况,这就容易造成征信失误。而且,由于农村的文化特殊性,信贷信息的收集太过信赖民户间的交际圈,使得信息的采集过程中存在太多的情感倾向,不仅片面而且不具有可信性。 13农村征信体系建设缺少资金、人才和技术的实质投入。目前,农村征信系统不成体系,信息市场无序,需要花费大量的资金、人才和技术。然而,商业银行本质上是驱利的,完善农村征信系统这个工程收支不成比例,商业银行不愿意在这个工程上花大力气。而政府和有关的部门没有相关的财政支出预算和专项资金筹集渠道,没有足够的资金来支撑这个项目的完成。而且,在缺少资金的同时,征信人才和技术的匮乏同样是阻碍征信体系建设的又一大难题。 2大数据征信对农村商业银行征信的适用性21农村的需求。近年来,农村土地制度的改革推进使得农业的生产趋向农场化、规模化、机器化,农场主这一新兴群体的人数也随之增长。这一群体手中拥有更多的土地、更加集约化的农业生产模式。所以,这一群体的资金需求很大,自然商业银行在这一群体中就有着众多的潜在客户,他们需要资金购买机器化的设备来支持农业的生产。而且,随着农村市场的扩大,原先的征信系统不足以支持他们从银行那拿到大额的贷款,所以对新的征信方式的需求也就增大了。 22观念的转变。随着时代的推进,带动农村经济发展的领导者们已渐渐被新时代的有为青年所占领,这批青年普遍都接受了国家提供的义务教育,整体素质有所提高,改变了原来农民对信贷的偏见,对征信有较高的接受程度。并且,近年来,互联网技术的迅猛发展,以及国家对农村网络设施的政策性规划,使得农村人民能理解并接受这些新技术,这为大数据征信在农村的实施扫除了观念上的阻碍。 23有数据基础。自2015年宽带乡村工程开始实施,互联网在农村得以迅速普及,使农村有了一定的数据基础。互联网基础设施的建立,为互联网金融进军农村提供了设备支持,从而带动了农村电子商务的发展。近年来网购市场的爆发性增长,积累了大量高价值的交易数据,极大地充盈了大数据征信的数据库,为大数据征信的建设提供了一定的数据基础。 3农村征信运用大数据技术的优势和挑战31面临的挑战。 311大数据征信的高要求。最先将大数据技术运用在征信领域的,均是经济较为发达、互联网发展水平较高的大城市,这是由于大数据征信对互联网设施有着较高的要求;况且,人口密集的大城市,能为大数据征信的数据库提供丰富的资源,在这种得天独厚的环境中,大数据技术得以在众多征信方法中脱颖而出,受人青睐。但城市的条件并非农村可以相比的,自然,适用于城市的征信模式并不能完全适用于农村市场。由于农户居住分散,信息通讯系统不够完善,使得农户的信息呈现碎片化的特点。所以,如果不能够完善农村的信息基础设备,有效