人身保险的核保--保险系 秦蓉蓉.ppt

人身保险的核保
保险系秦蓉蓉
主要内容
(一)核保概论
(二)与核保有关的几个概念
(三)核保考虑的风险因素
(四)核保决定的种类和依据
核保概论
核保的起源与发展过程
1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable)
发展时期
--经验主义时期
--生物统计时期
--临床生物统计时期
核保概论
早期核保特点:
采用年龄别保险费,由于当时的死亡率资料不全,医疗条件较差,恶性流行及传染病为当时的主要死亡原因,而这一死亡原因与年龄并无密切关系
面晤是危险选择的主要手段,随人群数量增加转为代理人进行,无法面晤者书面告知或提供医师报告。
核保概论
经验主义时期核保特点:
18世纪中至19世纪末20世纪初
采用经验危险选择法,主要依赖于核保医生的经验。
健康方面的问题以书面形式存在,这是医务危险选择的雏形。
逐渐使用健康检查,包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查。
纽约人寿医学总监罗杰斯和精算师汉特创造了“数量评估核保体系”。
核保概论
生物统计时期核保特点:
20世纪初至20世纪中
相对死亡率概念提出,即对两个群体的年龄进行加权平均后对每一年的死亡率进行比较,分子为所观察人群,分母为可控制的标准人群。
发现体格与死亡率的关系,并根据年龄和性别编制的职业加费表和体格加费表。
对血压的检查与研究受到关注。
核保概论
临床生物统计时期
20世纪70年代
医学水平的发展与研究,使核保建立在更科学的基础上。
提出额外变动死亡率的概念,描述在病变的整个过程中,随时间的推移额外死亡率是变化的,如肿瘤术后。
最为重要的成果是系统的核保手册的制定。
核保概论
什么是核保
从直观上说,核保就是决定前来投保的人能否如愿以偿地得到他所需要的保险,以及以何种价格得到保险的过程。
核保的概念
指在人身保险中,保险人对投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以审核、筛选、分类,以决定是否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率,以使同风险类别的个体危险达到一致(同质化),从而保持保险费的公平合理,这一危险选择的过程。
核保概论:核保的必要性
核保是保单公平价格的需求
核保是解决客户逆向选择的有效办法
核保是保险公司竞争的需要
1、核保是保单公平价格的需求
精算公平价格的产生
在任何保险计划中,每个被保险人向共同基金缴费,由它向遭受损失的被保险人支付赔偿。计划要在自愿的基础上顺利运行,则需要每一被保险人向基金缴纳可以反映其潜在期望损失的费用。即精算公平价格。
核保要确定潜在期望损失,并选定最能反映这一损失的价格。这一过程是达到精算公平的过程。