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第六章商业银行企业贷款
本章知识点:
企业贷款的种类
企业贷款理由分析
企业贷款信用分析
企业贷款的定价
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本章重点和难点
企业贷款财务分析
企业贷款的定价
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第一节企业贷款的种类
一、短期借款
银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时性、季节性贷款,也可称为流动资金贷款。
银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自动清偿的性质。
目前,无论是西方国家的商业银行还是我国的商业银行,对企业发放的短期流动资金贷款都是贷款的主要种类。银行发放此类贷款可以有抵押品,也可以没有抵押品。
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二、中长期贷款
这是指贷款期限在1年以上的贷款。由于企业定期贷款不具有自动清偿性质,只能从企业的收益或借新债来偿还,因此贷款风险较大。银行在发放这类贷款时,要进行详细的信用分析。
中长期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎的是循环信贷额度方式,也称为循环信贷。
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放款额度的确定
1、根据借款人的实际需要,逐笔确定放款额度
2、为借款人规定放款限额,在规定放款限额时,又有两种不同的作法
1)备用放款额度
借款人在银行商定期限的放款额度内,可随时向银行借款。放款额度只能使用一次,放款归还后,借款人如需再借,要重新办理申请手续。
银行为了维护自己的利益一般要求借款人在银行的存款帐户上,保留一定比例的补偿余额,即客户应银行的要求保留在银行的活期存款或低利率的定期存款。
通常采用“十加十”的办法,即放款未使用前存款10%,在实际使用放款时,再存款10%。从而提高了银行实际的放款利率。
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比如,银行放款100万元,年放款利率10%,如果补偿余额采用“十加十”的规定,那么,补偿余额为20万元,银行的实际放款利率就不是10%%。
2)循环放款额度
借款人可在一定时期内,在商定的放款限额内,随时向银行借款。一笔借款归还以后,借款人仍可在限额内向银行继续借款,而无须重新办理借款手续。借款人要向银行支付一定的放款“承诺费”。承诺费是银行对借款人应支用而未支用的贷款,所收取的费用。
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承诺费=
例:有一笔为期5年的500万$贷款,于2010年5月10日签订贷款协议,确定承诺期为半年(到2010年11月10日截止),并规定从签订贷款协议的1个月后(即2010年6月10日起)开始支付承诺费,%,该借款人实际支用贷款情况如下:5月12日支用了100万$;6月5日支用了200万$;7月12日支用了50万$;8月9日支用了70万$。到11月10日仍有80万$未动用,自动注销。该借款人应支付的承诺费如下(按欧洲法计算):
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5月12日和6月5日支用的共计300万$无需支付承诺费,但须支付利息。
(1)6月10日至7月11日止共32天,有200万$未动用,应支付的承诺费为
200万×%×32/360 =$
(2)7月12日至8月8日止共28天,150万$未动用,应支付承诺费为
150万×%×28/360=$
(3)8月9日至11月9日止共93天,尚有80万未动用,应支付承诺费为
80万×%×93/360=$
从11月10日起,贷款未动用部分80万$,自动注销,借款人不得支取
(4)累计支付承担费为: $ + $ + $ =$
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三、小企业贷款
对于小银行而言,给小企业发放贷款是其主要的服务内容。与大企业相比,小企业经营风险较大,因此获取贷款的可能性较小。但是,由于小企业是支撑各国经济增长的重要力量,解决小企业的融资问题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企业管理局,为小企业提供担保。
近年来,我国小企业发展迅速,但贷款难问题没有得到有效解决。
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四、农业贷款
在经济发达