关于我国银行个人信用评估模型的设计(1).pdf

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一、建立我国个人信用评估模型的必要性本实力掩盖较差道德品质的缺陷,从而对个人信用评定结果
个人信用评估是对个人在参与市场经济的交往过程不是能有清晰的认识。
中,履行与资本项目、融资合同、契约,取得某种服务有价值体系中的信息内容具体主要应包括个人的工作背
关的能力及其可信程度的综合评定。景,家庭婚姻状况,健康程度,个人财产收人,抵押品与担
就我国国内个人信用评估的现状而言,我国的个人信保品状况,申请消费贷款额度、期限、首付比例还款方式,
用评估主要由银行业负责,具体评定工作又分散到各家商以及其他债务情况等。考虑到个人的资产、收人、每月应付
业银行独自完成,缺乏一批对个人信用记录进行系统整理款项等可以用以判断此人的履约还款能力,个人资产,特别
搜桌,并对金融机构、商家及公用事业单位提供查询服务是流动性较好的金融资产完全可以成为我国当前最重要的个
的专业信用评估机构,既造成重复操作的浪费,增加金融人信用资源,在模型中可以作为重要的构成内容。除了这些
机构的成本,更使得各家银行对个人信用评估自成体系, 当前信用资料之外,在评估学生及在我国国情中出现的再就
评估结果不统一,可比性也不强。而且,各行内部对个人业人员的个人信用状况时,我们可以更多地考虑个人具有成
信用评估指标体系的设计中也还都存在不合理的地方如长性的预期信用,如未来工作、收人预期等
在有些银行的个人信用评估中,个人基本情况占将近信誉体系的信息内容则可包括商业信誉、金融信誉、司
的比重,基本上没有个人资产和收支方面的指标,甚至没法信誉等,主要由个人的历史信用记录来反映,如有无提前
有个人信用指标有些银行的个人资信评估还存在较明显还款,或拖欠、呆账、矿产倒闭、逃漏税、乃至刑事犯罪等
的歧视倾向。情况,还有有无向多个银行同时申请信用的记录,如是则要
鉴于我国国内个人信用评估的滞后混乱状况及与国外对其动机质疑,降低其信誉度
个人征信业的差距,我国的个人信用制度建设也待一个环境指标体系也可分为两块一块为经济环境指标
更为完善统一的个人信用评估模型的出台。包含行业环境指标,国民经济环境指标及世界经济环境指
二、我国个人伯用评估模型的设计标,以反映个人所处的行业景气状况,整个国家乃至全球的
借鉴国外做法并结合我国实际,可设计出一套我国的经济气候波动对其信用的影响作用。在具体的评估模型操作
个人信用评估模型,基本结构如下中,它们对个人信用影响程度的权重依次呈弱化趋势。经济
个人信用钾估懊里环境的信息内容主要有社会经济状况,所处为朝阳行业或夕
阳行业,市场利率水平波动状况及价格波动状况等另一块
则为地区信用指标,即将该个人所处地区的信用等级也作为
个人信用一个参照物。其假设前提为信用等级高的地区中人
们的信用知识较为普及化,信用意识也会更为强烈

馆内移一今范用日分皿滚信用因嘴评个人信用评估模型的评分方法
利用上述各项指标,我们就可以建立信用评分模型对每
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鹅本业务分补匆口闷次娜口俘响赢个人进行信用评估,借鉴美国的评估方法可以有主观判断法
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爪和数量分析法
理挤同胡助巨伯用主观判断法是信贷员按服银行的贷款准则,如个人贷款