对建立企业与个人联合征信制度的几点思考(1).pdf

由中国人民银行主持建设的《银民银行牵头,开始着手建设全国性的企业与个人联合征信
行信贷登记咨询系统》,内容包括全系统了,全面性的企业与个人联合征信制度建设拉开序
国企事业单位贷款、个人经营性贷幕。笔者认为这是我国信用环境重整与建设中的一件大
款、银行承兑汇票、信用证、保函、事,通过这一征信制度的建设,必将使我、主要财务指标及信记录在法定的范围内达到充分的信息共享,使履约守信
基本情况信息等数据,经过人民银行的企业与公民获得更多的社会信耐、银行授信与其他好
与各家商业银行多年的努力,已在全处,而不守约、逃废债、不良记录在身的企业与个人难于
国多个中心城市建立了银行信贷获得社会的好感,银行对其要“慎贷”,甚至加速收回不
登记咨询系统数据库,并正在进行全良贷款,直至追究其法律责任。通过这一征信制度的建
国联网,形成了全国规模最大的以企设,必将使“诚信”之风盛行,讲究诚信的企业与个人获
业征信为主的银行信贷登记咨询系统得社会信用、银行授信的成本有所降低,促进我国个人消
网络,这一系统的建成。为商业银行费信贷业务、银行卡业务及电子商务业务的快速成长,进
查询客户在国内各家商业银行的综合而进一步促进我国社会主义市场经济在全社会讲信用、讲
授信情况提供了有力的工具,为辅助秩序中获得健康发展。
舒商业银行信贷决策,防范与化解信贷但是,在建设我国全社会的企业与个人联合征信制度
四风险起到了非常重要的作用。但是, 之初,我们必须做好如下方面的工作。
红目前这一系统的用户还仅限于以商业一、企业与个人联合征信制度的碗立亚待获得立法支
银行为主体的金融机构,其业务数据持
范围也以企事业单位的信贷数据为市场经济既是信用经挤,也是契约经济,更是法制经
主,尚未包括个人消费性贷款及信用济,信用经济的健康运行有耐于建立健全信用约束机制的
卡透支数据等,而且由于其基础数据同时,更需要重视保眯信用经济健康运行的相关法律的制
库集中在地市一级中心城市,虽然也定,否则信用没有法律保障也就很难有效实现,企业与个
逐级形成省域数据网与全国联网,但人联合征信制度也是难以实现的。当前,我国建立企业与
仍然存在异地客户数据难以进行交流个人联合征信制度应该在立法方面有所作为
与及时更新间题,用户难于查询掌握一是必须十分重视个人隐私权的保护。目前,我国尚
借款人在全国范围内的综合授信与不没有规范个人信息收集和使用的专门法律,但宪法、民法
良记录情况,为此,我国银行系统的和银行法都有涉及个人权利与义务的内容。制定可操作的
乙少全面性的企业与个人联合征信体系尚个人权益保护法则是当务之急。法规的制定要充分考虑两
未形成。从国家有关职能管理部门这方面情况,一方面是保护个人权益,其中最重要的是保护
了条线看,虽然也形成或正在建设工商个人的隐私权,另一方面是促进信用登记业务的发展。这
企业名录网、工商企业登记与查询是一对矛盾,过份强调保护个人隐私权,则会限制信用信
网、企业档案查询系统等,但这些系统所采集与提供查询息的收集和使用,而防碍信用登记业务的发展。反之则会
的信息。条块特色比较明显,无论是企业还是个人,都很损害个人利益,引起公众不满。
不全面多数系