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理财方案前言尊敬的韩先生:您好!非常感谢您选择了我们汇丰银行理财部门进行理财咨。我是汇丰银行的理财规划师,很荣幸能为您和您的家庭设计一份理财规划方案。希望我们能够长期保持良好的合作关系。本理财规划建议书是在您于2015年11月15日向我行提供的个人和家庭信息资料基础上,根据通常可接受的财务假设和合理的估计,综合考虑您家庭的具体收入支出情况、理财目标而为您量身制订的,目的是帮助您用来明确财务需求和理财目标,为您提供合理的家庭财务安排,以实现您个人和家庭的各种理财规划目标。本理财规划分析的结果可能与未来实际情况有所偏差,这是与宏观经济形势、国家经济政策等密切相关的,更与您提供的个人和家庭信息的真实性和全面性有关,希望您目前提供的家庭信息都是准确和全面的。对本理财规划建议书中涉及的金融产品,提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。目录第一部分规划建议假设前提第二部分客户基本情况描述第三部分客户财务情况分析收入分析支出分析风险偏好分析第四部分客户理财规划目标第五部分客户理财规划方案现金规划保险规划子女教育规划退休养老规划投资组合规划第六部分收益与风险预测第一部分规划建议假设前提为了使本理财方案规划建议书的结果具有较强的科学性和合理性,我们根据目前的经济环境和对未来的形势预测,提出以下几点关于理财数据的假设。一、通货膨胀率根据最近10年我均每年的通货膨胀率为3%二、教育增长率根据目前国内教育费用的增长情况,我们假设未来其增长率为2%三、社保养老金水平参照您与您太太目前的收入水平,假设现在的社保养老金每月领取的金额为3000元/人、5000元/人。考虑到我国未来经济的发展和通货膨胀的影响,我们假设养老保险金收入未来每年增长率为2%四、家庭结余增长率和再投资增长率根据韩先生的年龄和工作经历,我们假设家庭年度结余增幅为3%,用于再投资的金额年递增3%五、大学费用水平根据近十年中,我们假定现在的大学费用为12000元/年,考虑我国未来经济的发展和通货膨胀的影响,我们假设大学费用未来每年增长4%第二部分客户基本情况描述客户基本信息韩某35岁成都市某大型公司副总每月工资3万,年终奖金5万。:10万元;定期存款600万元未购买股票基金等理财产品家庭住房贷款已缴清,:10万元意外保险韩太太:10万元意外保险儿子:::韩先生韩太太均有较高收入且收入稳定。家庭已有10万元的活期储蓄,以及600万元的存款。通过对韩先生家庭收入的了解,韩先生家庭承受风险的能力较强。%,%,家庭稳定。:%,%,%,在家庭经济能力范围内,比较合理。其家庭目前正处于家庭成长期,家庭支出水平稳定,但随着儿子年龄增大,需要加大对儿子教育的投入,并需要对儿子未来大学的学习费用做出规划。家庭中绝大部分资产以存款形式储存,现金流动性差,由于通货膨胀现象的存在,持有现金不仅没有收益率,反而会贬值,因此需要加大投资力度,使财产得到增值。就家庭购买保险的情况而言,韩先生韩太太两人投保了意外保险,儿子投保了综合险,家庭保障程度不够,应增加保险的支出。目前杨先生家庭资产负债率为0,在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长,因此应该保持一定比率的负债。:韩先生家庭收入稳定且处于较高水平,有600万元的存款,且每月结余21000元,%,非常可观。家庭已有一定量的财产储备,属风险偏好型投资者,有一定风险承受能力。根据韩先生的理财要求,希望600万可以得到稳定增值,但经过我们的分析,韩先生的家庭倾向于进行高风险和低风险相结合的投资,符合韩先生的要求,使风险处于可承受能力范围,又能达到达到有效增值的目的。第四部分客户理财规划目标现金规划:保持家庭资产适当的流动性。保险规划:适当增加保险投入,提高家庭生活保障,降低家庭面临的各种风险。子女教育规划:虽然王先生尚未考虑女儿王慧婷的教育计划,但是随着我的发展,目前本科生已经不再算高学历,我们暂为其女儿规划出16年后大学四年的费用。退休养老规划:王先生准备55岁退休(21年后),王太太50岁退休(22