互联网金融对传统商业银行的影响分析.doc

互联网金融对传统商业银行的影响分析本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意! 一、互联网金融主要发展模式分析中国金融改革浪潮的推进和现代信息技术不断进入投融资市场参与资源配置推动了互联网金融模式的产生,通过参与度更高、透明度更强、操作更便捷、中间成本更低的互联网理念和技术,使资金流动更加直接、自由,而且降低违约率。目前基本形成第三方支付、大数据金融、P2P网络信贷等寡头垄断竞争的发展格局。第三方支付模式是互联网金融的主力军。从用户积累和运营模式看,分为依托于自营C2C、B2C电商网站且提供担保功能的第三方支付模式和独立于电商网站的独立第三方支付模式。随着央行2016年将第三方支付机构纳入牌照监管明确其法律主体地位和业务许可范围,第三方支付的市场地位不断向金融市场前移,与基金、保险机构等异业联盟所衍生的余额宝、阿里小贷、百度理财等互联网巨头运用支付方式、信息处理和资源配置的创新机制,让市场参与者更大众化,弥补了金融机构对普通客群的经营空白。大数据金融模式是推动互联网金融格局变革的动力。从运营模式看,可以分为供应链金融模式和平台自营模式。前者主要解决核心企业供应商金融借贷所需的信用凭证问题;后者主要解决平台交易商小额贷款的风险控制问题。大数据互联网金融模式正凭借互联网开放平台的渠道优势和数据传递与挖掘的核心竞争力,尝试突破束缚传统信贷供应的信息与成本枷锁,推动供应链金融市场格局新的变革。 P2P网络信贷模式是互联网金融的新鲜血液,风险竞争能力和投资收益率是其核心竞争力的两个关键要素。该模式下,借款人和出借人在P2P网络融资平台进行信息发布和投资选择,P2P公司负责对借款人的资信状况进行考察,通过“一对多”和“多对多”的集成模式满足借款人和出借人的需求,更高效。二、互联网金融对传统商业银行的影响第三方支付平台一定程度上将分流商业银行储蓄存款。虽然第三方支付平台资金最终会以各种形式回流到商业银行,对总量不会形成影响,但必将对商业银行储蓄存款形成分流,影响商业银行存款节奏,部分竞争力较弱的中小银行揽存压力更大。一方面,由于第三方支付平台特有的延迟支付功能,用户通过其结算的部分资金会沉淀在第三方支付平台,从而对商业银行储蓄存款部分形成分流。另一方面,随着第三方支付平台的高速发展,其业务逐步向代理保险、代理基金等方向发展,向客户提供的预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争,其潜在威胁不容小觑。第三方支付平台对商业银行中间业务形成直接挤压。商业银行中间业务包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展,商业银行利差不断缩小,中间业务对于商业银行的盈利显得更为重要。但第三方支付平台的发展,使这个重要盈利来源受到挑战。一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比,第三方支付价格更低甚至免费,操作更便捷且可以延迟支付,从而直接挤压商业银行网上支付业务。二是改变金融消费者的消费习惯。网上商城的快速发展,越来越多的消费者形成了网上购物、网上支付的习惯,减少对现金、商业银行柜面服务等的依赖。互联网金融将一定程度瓜分商业银行客户资源并通过与中小银行合作冲击现有银