【调研报告】整村授信工作的策略.doc

【调研报告】整村授信工作的策略.doc:..【调查研究】整村授信工作的策略为顺应经济新常态,主动应对利率市场化和互联网金融的冲击,农信机构作为老牌区域性银行必须积极探索业务发展新思路,而“整村授信”即为一个较好的突破口。但如何用好这张牌,使自身业务更好更快发展,仍值得深思与探索。本文以浙江南海农商银行为例,从业务展开背景、存在问题、建议等方面浅谈如何做好整村授信工作。一、开展整村授信是银行发展的必然选择(一) 利率市场化利率市场化是中国金融市场改革的重大举措,其对中国金融市场的主体一一中国商业银行及其盈利能力必然产生一定程度的影响。自2013年7月20日,中国人民银行宣布金融机构的人民币贷款利率管制全面放开,开启了中国金融机构基于金融市场变化对贷款利率进行自主决策的时代。2015年10月23日,央行又宣布开放存款利率上限,表明利率市场化基本完成。而利率市场化导致银行业利差收窄,打破其对利差盈利的过度依赖,倒逼银行调整利润结构。从南海农商银行的百元贷款收息率中也可窥见一斑,2014年末,,,,,而这期间的存款利率都按最高比例上幅,存贷利率收窄显而易见。因此,必须通过整村授信促进扩面增量,来抵消利差日益收窄的必然趋势。(二) 互联网金融近年来,随着互联网技术和信息中心化趋势的不断发展,互联网第三方支付增长迅速,并以此为端口,涌现出多样的互联网理财产品、网贷产品,对实体商业银行形成实质性的冲击。另一方面,随着互联网技术的发展,客户开始逐渐掌握金融消费的控制权,客户通过互联网、移动终端等接入的方式,加速了金融脱媒,导致传统银行业的优势不再。现阶段,对商业银行传统业务形成冲击的互联网金融形式多样,但核心都是通过使用互联网第三方支付和移动支付完成交易。据报道,截至2017年7月末,某宝已成为全球最大的货币市场基金,,超越招商银行的存款规模。相对而言,农村市场依旧是金融市场的一片蓝海,且农商银行有天然的人缘、地缘优势,因此,通过开展整村授信可以进一步巩固和拓展农村阵地。(三)城镇化变迁传统的农村地区,基本上只有农信一家金融机构,农信偏安一隅,占据了地理上的绝对优势。但随着城乡一体化的发展,其他银行机构纷纷在农信的传统服务区建立分支机构、开展零售业务。商业银行带来了更加专业的服务、更多样化的金融产品,拥有更高的科技支撑,给农信的农村市场带来了强大的冲击。随着“东崛起、北跨越、西统筹、中提升”区域协调发战略深入实施,南海的城镇化率已从五年前的55%提升至2016年的60%。南海农商银行虽为农而生,因农而兴,但面对南海县新型城镇化的快速发展,南海农商银行只有通过整村授信来快速契合产城融合和城乡统筹的发展战略调整。因此,作为一家区域性金融机构,只有结合当前的整村授信不断深挖巩固自有阵地,提高活期存款占比,努力扩大贷款客户覆盖面、黏合度,通过“以量补价”促进业务发展,才能打造“小而美”的商业银行。目前整村授信工作的短板整村(社、企)授信是一项系统性的工作,包括前期的准备、事中的开展以及事后的维护与延伸等,每一个事项都需要一整套工作流程和方法加以配套。虽然,该行下发的《南海农商银行整村授信指导意见