等额本金、等额本息.doc

等额本金、等额本息众所周知银行贷款的还款方式分为等额本息付款和等额本金付款两种方式。等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。基本公式等额本息还款和等额本金还款两种付款方式的月付款额各不相同,计算方式也不一样。无论哪一种还款方式,都有一个共同的特点,就是每月还款额(又称月供)中包含两个部分,本金还款和利息还款。月还款额=当月本金还款+当月利息(公式一)其中,本金还款是真正偿还贷款的。每月还款后,贷款的剩余本金就相应减少:当月剩余本金=上月剩余本金,当月本金还款直到最后一个月本金偿还完毕。利息还款是用来偿还剩余本金在本月所产生的利息。每月还款中必须将本月本金所产生的利息付清:当月利息=上月剩余本金×月利率(公式二)其中月利率=年利率?12,由上面利息偿还公式可见,月利息是与上月剩余本金成正比的,由于贷款初期剩余本金较多,因此贷款初期每月利息较多,月还款额中偿还利息的份额较重。随着还款次数的增多,剩余的本金将逐渐减少,月还款的利息也相应的减少,直到最后一个月,本金全部还清,利息付最后一次,下个月将既无本金又无利息,至此全部贷款偿还完毕。两种贷款的偿还原理就如上所述。上述两个公式就是月还款的基本公式,其他公式都可由此导出。下面我们就以这两个公式为基础推算一下两种还款方式的具体计算公式。等额本息还款计算公式1、计算公式每月还本付息金额=[本金×月利率×(1+月利率)还款月数]/(1+月利率)还款月数-1]其中:每月利息=剩余本金×贷款月利率每月本金=每月月供额-每月利息计算原则:银行从每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;利息在月供款中的比例中虽剩余本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。2、案例贷款本金为300000元人民币还款期为10年(即120个月)%的年利率计算,‰代入等额本金还款计算公式计算:每月还本付息金额=[300000׉×(1+月利率)120]/[(1+月利率)120-1]由此,、计算公式每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金,累计已还本金)×月利率每月本金=总本金/还款月数每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率总利息=总贷款×月利率×(还款次数+1)?2计算原则:每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少2、案例贷款本金为300000元人民币还款期为10年(即120个月)%的年利率计算,‰代入按月递减还款计算公式计算:(第一个月)还本付息金额=(300000/120)+(300000-0)׉由此,(第二个