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何时买房
本文摘要目前,国内设定的标准是首付不低于总房款的20%、个人月供按揭贷款/月收
入不得超过50%,而在美国等国家,一般是要求月供款占月收入的28%-35%,超过这个限度
就高了。
对于目前还没有购房的民众,一定要根据个人实际情况量力而为,不要冲动购房。一
定要从多个渠道获取再多一些的市场、楼盘的信息,并充分考虑自身还有哪些约束条件。
月供收入比高于 35%即"超标"
某网站最新的一项调查显示,%的人购房用了按揭。其中,月供占月收入20%-50%
%,月供占月收入50%%.从这一组数据可以看出,近几年如
果没有住房按揭贷款,国内房地产市场要在短期内繁荣起来是不可能的。但是,这样也有成
本与风险。如果年轻人进行住房按揭不把这些成本与风险考虑
在决策之内,那么个人就可能面临家庭负债过重的风险。目前,国内设定的标准是首
付不低于总房款的20%、个人月供按揭贷款/月收入不得超过50%,而在美国等国家,一般是
要求月供款占月收入的28%-35%,超过这个限度就高了。
近年来,一直有年轻的朋友问我:房价高不高?要不要买房?什么时候买房……
我往往会告诉他们,可以用以下三条标准来测算。
一是房价收入比。联合国1993年对世界107 个国家进行了全面研究得出的标准是3-6
倍。即你购买一套房子时,总房款与家庭税后收入之比如果为3-6 倍,则说明这种房价在你
的支付能力内。这一比例越高,说明房价就越高。
这个比一般在28%-35%.如果超过35%,则个人负担过重,不仅挤压个人其他消费,而
且会降低家庭的生活质量。
三是家庭负债余额(即家庭的各种负债,如汽车贷款、信用卡、私人借款、教育贷款等)
与家庭总收入比。这一比例不能超过50%.从上述的网络调查来看,国内不少民众特别是年
轻一族在做购房决策时没有进行仔细测算,蜂拥购房,从而导致月供收入比过高。而这又有
房价一路高涨的原因。
趁房价高时大房换小房
那么,过高的房价又是怎样造成的?房地产开发商会说是由市场供求关系决定的。从
表面上看,这种说法与实际相差不远。因为,很多购房者(炒房者除外)在买房时是处于信息
不完全、不对称、不科学、不规范的情况之下,从而预期房价一直会涨,预期购买房子一定
能够保值增值,这样自然也就与房地产开发商、炒房者一起推高了房价。
再加上目前国内购房者多数是20-35 岁的城市年轻人,他们中有不少人是独生子女,
从小就在两三代人的庇护下成长,一旦成为住房消费主体,出于个人享受方面的考虑会比其
父辈更多,对成本、负担等方面的考虑相对少一些。在这种模式下,房价也容易被推高。
因此,高房价、"超标享受"使个人住房按揭月供款负担过重的现象也就十分平常了。
面对这样一种困境,民众如何来化解这些风险或负担?
我认为办法有两种。一是民众在房价高位时趁机调整个人住房持有方式,如由大房子
调整为小一些的房子、由高价的房子调整为价格低一些的房子、由市中心的房子调整为近郊
房子;二是如果看到利率上升时,可以考虑是否调整方式,如由浮动利率转为固定利率等。
对于目前还没有购房的民众,一定要根据个人实际情况量力而为,不要冲动购房。一
定要从多个渠道获取再多一些的市场、楼盘的信息,并充分考虑自身还有