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e惠社专访宜农贷E惠社宜农贷专访:小额信贷网络公益平台2010年07月20日15:52我来说两句(0)复制链接打印大中小E惠社宜农贷专访:小额信贷网络公益平台作者:李朱朱尹旭来源:E惠社宜农贷是宜信公司在2009年推出的公益性P2P小额信贷平台,主要为农村贫困妇女筹集小额信贷资金,以投入生产或创业,来改善自己的生活。宜农贷运营模式和技术借鉴了不少已开创四年的美国Kiva网站的经验。E惠社对宜农贷的技术战略总监陈欢进行了专访,请他聊聊国外的公益小额信贷模式如何在中国开花结果。P2P贷款小额资金循环利用E:您在宜农贷主要负责什么工作,您的本职工作是否和宜农贷有一些关联,陈:我在宜农贷负责一部分平台整体规划和行业拓展的工作。我自己在华创资本从事投资方面的工作。宜农贷所在的公司——宜信是华创资本孵化的一家公司,我在宜信从事战略和技术管理方面的工作E:听说你在推出宜农贷之前,曾是Kiva的捐助者。你是什么时候了解到Kiva,并想要在上面尝试借款的,陈:Kiva在2005年成立,我记得自己是在2007年左右通过国外的一些科技博客了解到这家公司,如Techcrunch。之后尤其在看了尤努斯的《穷人的银行家》这些书之后,我对Kiva更加关注。2008年初想去Kiva上尝试一下,正好又有合适自己的支付方式,因此就用来借给越南的几个妇女,最初尝试了25美元,后来又利用回款的资金及部分新增的资金大约共6、70美元,一共借出大概4笔,支持了4位小额借贷的妇女。我觉得贷款比捐助更好的地方就在于能够回款,资金可以循环利用,帮助更多的人。E:您理解的Kiva模式是怎样的,包括众包概念在Kiva网站的应用,陈:Kiva吸引人的地方是在线P2P服务,借款人和出借人两边都是个人。借款人是来自第三世界国家或贫困国家的妇女,她们希望有资金去发展生产和创业,然后得到回报来偿还借款;在Kiva上,出借人更多来自美国或欧洲一些国家,有一些富余资金。这种模式并不要求出借人是很有钱的人,因为每一笔出借资金都很小。Kiva上每笔出借额的最低要求是25美元,这对欧美很多人来说都是可以承受的金额。十几个人的25美元就可以凑成几百美元,就可以帮助非洲、亚洲的贫困妇女,使她们的生产和生活,她们的命运都发生巨大的改变。这个模式就带有明显的众包的特点,,很多人都贡献自己的一点点力量,就能使这个平台产生巨大的影响。E:宜信为什么会做宜农贷这样的公益项目,陈:宜信本身的业务是从事P2P小额贷款,比较集中于城市的消费信贷群体,也是通过P2P的方式切入市场,帮助城市中需要小额资金的人群。宜农贷其实天生就与宜信有很多的共同点,都是P2P业务,都是利用出借人资金帮助借款人实现想法。宜信最初比较关注商业性的P2P网站,后来关注到Kiva这种公益性网站。我们觉得Kiva模式在国内也可以做,所以09年初到国内一些扶贫小额信贷机构做了一系列考察。经过考察,我们发现小额信贷机构非常通过外部融资渠道,来获得信贷资金。比如,有些扶贫小额信贷机构在初期得到一笔一二百万人民币的资金支持,几年之后最大的问题是后续融资渠道的接入,有的县在当地有200多个自然村,而他们的资金目前只能满足当地十几个村的需求,在中国的法律框架的限制下,他们没办法通过更多的融资方式得到资金。那么通过Kiva这种P2P模式是可以帮助小额信贷机构解决资金需求问题的:让沿海城市的人贡献出一点点力量,就可以帮助很多西部的贫困人口。所以我觉得宜农贷非常有意义,是宜信业务的延伸;对宜信来讲也是企业社会责任的表现。宜农贷和宜信的整个战略和业务都是非常相关的。E:那么宜农贷的运营模式是不是从Kiva受到很多启发,陈:宜农贷确实在相当大的程度上借鉴了Kiva的模式。整个运作中,在当地有个小额信贷扶贫机构,作为审查借款的服务机构。因为宜信还很难到当地做直接的风险管理,我们就和已经成立了很多年、在当地经营得非常优秀的小额信贷机构合作。在农村的借款人将借款申请发给当地的小额信贷扶贫机构,小额信贷机构有一整套管理办法,一般都在很大程度上借鉴了尤努斯的格莱珉银行的做法。小额信贷机构经过审查后决定贷款给这位农村妇女,就将申请人的情况,如家庭状况、贷款用途,以及相关资料上传到宜农贷网站上;这时候出借人就可以看到资料,然后根据自己的意愿选择借款人。我们目前设定的最小的出借单位是100元人民币。在大城市里,你可能每月少和朋友们吃一顿饭就可以节省这100元。完成出借之后,你可以定期收到回款。不同机构期限不同,但最长都不超过一年,这一年之内你可以分季度或一次性的收到回款。这些回款还可以进一步出借,从而帮助更多的人。出借社区初期信贷机构中转资金E:P2P模式借出金额都比较小,会不会担心筹款效率问题,比如一个4000-5000元的借款人筹借到足额资金,会不会等太久,陈