三口之家保险理财规划.doc

我们准备用几种案例来阐述三口之间理财规划的差异,分别选取了收入高低和孩子受教育情况不同的几种情况。总概:当一个小生命勇敢降生的时候,相信每一位做父母的都会感到无限的喜悦和沉甸甸的责任。为孩子创造一个健康的成长环境,成为影响家庭决策的重要因素,稳定也成了压倒一切的要求。在理财目标上,一方面要增加孩子教育金等支出的预算,另一方面要考虑提高资金的安全性,避免出现投资失败引起的财务危机。因此对比二人世界的情况,也要调整一下投资比例。投资理财组合建议投资比例,高风险占20%-30%,固定收益占50%,保本占10%,保险占10-20%。高风险投资包括股票、期货、外汇、房地产等方面的投资。。固定收益包括基金、债券、银行储蓄等方面的投资。保本包括活期存款、现金等。以固定收益投资为主体,减少高风险投资、提高保险额度,是这个时期理财规划的特点。值得注意的是,孩子出生带来很多支出,如果日常消费没有计划,经常会造成浪费,使得经济状况窘迫。因此建议各位初为父母的朋友,要特别注意控制消费,该花的钱不能省,不该花的钱不要花。(当然教育投资绝对是回报率最高的投资,无法用数字估计,我举双手赞成在这方面花大钱) 保险规划组合建议教育金保险规划请参考“金色年华儿童保险理财规划”。对夫妻双方来说,保障范围和二人世界时差不多,只是因为家庭增加了一位重要成员,因此当然数额要增加了。案例:(1)小康家庭,孩子刚受教育:陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家,今年均为36岁,有一个读小学一年级的女儿,今年7岁。陈先生在一家外资企业做部门主管,月薪5000元,年终奖金40000元;妻子是某事业单位财务主管,月薪4000元,年终奖3800元。双方都有社保,陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权)出租中,每年的租金收入7200元,如现在出售能卖到18万元。一家人当前在外环购置一套60万元的新房,首付30万元,贷款30万元分20年还,还款额度2500元/月。陈先生家庭财务支出比较稳定,女儿一年的教育费用(含辅导班支出)在1万元左右,太太办的美容卡每年需要5000元,一家人平均每月的日常生活开支为3000元,家庭应酬支出平均每月500元,每年旅游支出1万元。家里有即将到期的定期存款13万元,活期存款2万元。陈先生夫妻除房贷外当前无其它贷款。除社保外夫妻二人没有投保其它商业保险,女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的。理财目标当前,陈先生想请理财规划师经过理财规划为其解决以下问题: ,因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是留着。 ,风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。 ,希望孩子在国内读到研究生毕业。孩子到读大学还有差不多的时间,目标额度为40万~50万元。 ,希望55岁退休,届时积攒资金的目标额度为60万元。财务状况分析总体来看,陈先生家庭属于收入、结余都处于中等水平的家庭,财务状况较好。可是该家庭财务状况中也存在一些问题,主要包括:流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分、收入有限、理财意识欠缺,如果想顺利地实现陈先生的理财规划目标,还需要仔细规划。理财规划方案(1)现有出租住房的规划因考虑陈先生的出租房是石库门的老房子,将来可能会遇到拆迁而房价升值,故建议暂时不急于出售该房。(2)家庭成员的保险保障计划陈先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利,因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。建议陈先生夫妇每人购买保额为20万元的重大疾病保险,二人保费支出10000元/年;同时,能够购买卡式意外险,陈先生选择保额20万元年缴费200元左右的保险品种;陈太太选择保额为10万元年缴费100元左右的保险品种。因为家庭中有经济依赖者,因此还能够考虑夫妻双方均购买定期两全寿险,每人年交保费10000元,年限20年,保额30万元,以防发生不测时女儿的生活、学习费用没有着落。如果不发生意外,到期后二人总共可领取大约30万元的赔偿金用于退休养老所用。该险种既达到了退休前的保障目的,又兼顾了退休后的补充养老金需求,一举两得。(3)女儿高等教育金的准备陈先生准备女儿的高等教育金该从现在开始。建议陈先生把房租所得收入作为教育金积存,进行风险适中的平衡型基金组合投资的定投,预期收益率6%。不足部分从年结余中提取,则每年陈先生夫妇还需投入30000元。这样到以后可满足40万~50万元教育金。(4)陈先生夫妇的退休养老规划退休养老投资是一种时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道,时间是有价值的。养老规划开始越早,时间越长,未来储备越多。打个形象的比喻,准备养老金就像爬山,年纪越轻准备越省力。例如,同样是爬一座几千米的高山,顺着坡度不陡的台阶上山,和像攀岩一样直上直