等额本金与等额本息.doc

等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。适合于有计划提前还贷。利息少的是等额本金方式的还款。目前,银行的个人住房货款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息,月还款中利息逐月递减,本金逐月递增;等额本金还贷方式还款金额递减,月还款中本金保持相同金额,利息逐月递减。二者的主要区别在于,前者每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同,客户还贷压力均衡,但利息负担相对较多;后者又叫‘递减还款法’,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息多支付了本息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时,会发现等额本息的还款,原来自己前期还的钱绝大部分是利息,而不是本金,由此会觉得吃亏很多。总体来看,“等额本息”是会比“递减还款”多付一些利息。以1万元20年期贷款为标准,前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款,则要多支付800×40=32000元的利息。看似银行多收了利息,但实际上,等额本金还款法随着本金的递减,银行可以加速还款,尽快回笼资金,降低经营风险在这一点上是有利于防范风险的。在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,,还是愿意选择了“等额还款方式”,因为这钟方式月还款额固定,便于客户记忆,还款压力均衡,实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同,简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长,自然就要多付些利息;等额本金还款法随着本金的递减,自己占用银行的本金时间短,利息也自然减少,并不存在自己吃亏,而银行赚取更多利息的问题。实质上,两种贷款方式是一致的,没有优劣之分。只有在需求的不同时,才有不同的选择。因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息,所以适合有一定积蓄,但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法,由于贷款人本金归还得快,利息就可以少付,但前期还款额度大,因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长,.准备提前还款人群,.则较为有利。还有最新的消息:房贷通常有“等额本息”和“等额本金”两种还款方式,不过,借了建设银行房贷的“大负翁”将可以有“等额递增”和“等额递减”这两种新的还款方式可以选择,其中“等额递减”方式能比原来的两种方式少支付利息总额。建行为个人房贷客户提供4种灵活的还款方式,这在全者从建设银行总行房地产信贷部了解到,建行将在全国范围内推出这两种新还款方式,只是由于实际操作中计算机系统方面的原因,无法实现全国同步,目前北京市已经开始实行,而上海也将很快可以办理,但具体何时尚无明确的时间表。另外,不论是将要申请、正在申请还是已经办理好、已经还款的客户,都可以选择新还款方式。据介绍,“等额递增”和“等额递减”还款方式,指的是“负翁”们可以和银行商定还款递增或递减的间隔期和额度,在初始时期按固定额度还款,此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度还款,其中间隔期至少为1个月。以一笔总额30万元、期限20年的商业房贷为例,如果商定间隔期为5个月、递减额度为30元,按