.页眉. .页脚. 不良资产的抵押问题及解决办法在处置不良资产的过程中, 债权人实现抵押权不是一件简单的事情, 往往会遇到一些困难和障碍,设定的抵押物是否有效?抵押物是否登记?抵押的财产被查封或抵押的企业破产,银行如何实现债权等等。本文试就不良资产中出现的抵押问题,提出解决的办法。 1 、同一财产重复抵押与抵押重复登记的问题当遇到同一财产向两个以上债权人抵押的, 若要实现抵押债权, 拍卖、变卖抵押财产所得,应区分以下几种情况; ①同一财产向两个以上债权人抵押的,抵押合同均登记并有效, 清偿顺序以登记在先为准, 先登记的抵押权可以对抗后登记的抵押权;②如果同一财产向两个以上债权人抵押的, 其中一个抵押合同登记, 另一个抵押合同未登记, 那么未登记的抵押权不得对抗已登记的抵押权;③如果同一财产向两个以上债权人抵押的, 两个以上抵押权均未登记, 债务的清偿按照合同签定时间的先后顺序清偿;④同一财产向两个以上债权人抵押的, 顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的, 抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。 2 、抵押的财产被查封,不影响抵押权的实现抵押人与抵押权人签订抵押合同时, 去有关部门履行了登记手续, 抵押合同生效。抵押合同生效后, 抵押的财产因其他原因, 被人民法院查封或冻结, 抵押权人还能实现自己的抵押债权吗?这是我们在不良资产处置过程中曾经遇到过的问题。当抵押的财产被人民法院查封时,有的抵押权人非常焦急,担心已担保的财产流失。其实,遇到这种问题不必惊慌,因为最高人民法院颁布的《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第 55 条规定, “已经设定抵押的财产被采取查封,扣押的财产保全或者执行措施的,不影响抵押权的效力”。 3 、破产企业中被抵押的财产,不参与破产财产的分配《破产法》规定, 破产企业的财产已设定抵押的, 该抵押财产不属于破产财产, 抵押权人即债权银行对该财产具有优先受偿权, 但抵押权人在破产还债案件受理后至破产宣告前请求优先受偿的,应经人民法院准许。 4 、流质契约条款不受法律保护流质契约是指抵押人和抵押权人在抵押合同中约定, 债务履行期限届满, 抵押权人未受清偿时,抵押财产的所有权转移于抵押权人所有。我国《担保法》第 40 条规定,禁止流质契约。流质契约为大多数大陆法系国家所禁止, 许多国家立法上禁止流质契约, 其目的在于保护债务人的利益。债务人负担债务, 在多数情况下都是因为一时经济上的困难, 往往以经济价值较高的财产抵押担保较小的债权, 如果在抵押合同中约定了流质契约条款, 将使债务人蒙受较大的损失, 所以许多国家立法禁止流质契约。在不良资产的债权中, 有的抵押合同中约定有流质契约条款,依据我国法律规定,该条款无效,不受法律保护。 5 、同一债权,既设立抵押担保又设定保证担保,抵押权实现的问题不良资产中的有些债权,设有双重担保。双重担保的形成,源于商业银行发放贷款时, 要求借款人除提供保证担保, 还要求借款人提供财产抵押担保。当债权到期, 债务人不能清偿债务时,担保人将承担清偿债务的责任。这里的担保人包括保证人和抵押人。对于双重担保的债权, 我们应首先区别抵押人是主债务人还是第三人。如果抵押人是第三人, 第三人与保证人的法律地位一样, 处于平等地位, 债权人对此具有选择权,当债务人不履行债务时, 债权
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