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第十一篇
个人理财、代理业务管理
第一节概述
零售业务是传统的银行业务,是商业银行赖以生存和发展的基础。综观国际上较
为著名的商业银行,如汇丰银行、花旗银行,无不以零售业务见长。
一、个人理财业务需求变化趋势
零售理财业务是以家庭、个体户等为对象开展的业务,现代生活节奏不断加快以及
金融投资的专业化,使广大居民难以有充分的时间和专业化的知识自行进行金融投资
决策,因而迫切希望银行能提供投资理财服务。我国零售理财市场变化呈以下趋势:
(一)国民储蓄结构发生了重大变化
在我国国民收入分配格局中,个人、企业、政府三部门所占比例!"#" 年分别为$% &
’’(、%% &)’(和*$ &+(,到!"") 年依次转变为了#’(、$,(和’(,来自于个人的剩余
资本越来越多。
个人金融服务在西方发达国家十分普遍,它包括个人理财服务和对私人贷款,其比
重一般都超过银行业务量的%,(。其所涉及的范围相当广泛,不但可提供本外币汇兑
服务,还包括债券、信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合等等。银行私人客户服务
部的服务对象以财产继承人或从事医生、律师、企业主管、体育明星等职业的高收入阶
层人士为主,所提供的也往往是替个人量身打造的专门理财服务。服务费用的收取根
据具体情况有所不同。目前在美国这种个性化的金融服务已出现向成功的中产阶级开
放的势头。有的私人银行已将其“入门费”降至为百万资产左右。在香港,存款超过$,
万港币的客户就有资格跨进汇丰银行私人银行服务中心的门槛,享受贵宾服务。比如
客户有一个刚上小学的孩子,!, 年后准备让他赴美读大学,客户就其所需费用向银行
咨询。银行工作人员马上就可从电脑里调出资料,并用软件比较两地物价水平,精确算
出一笔费用,并设计出一套理财方案。当然在西方无缘享受这类专门服务的普通社会
公众,如果要将所持资金进行投资,由于受时间、金融意识及投资技巧的诸多限制,一般
都选择共同基金。目前美国有*,( 的家庭投资共同基金,其规模较大,占其总额的
#,(,价值约为!, 万亿美元左右。
国有商业银行拥有庞大的个人金融资产和数以亿计的个人客户基础,应当珍惜现
有的客户资源,根据业务的需要原则,诚恳面向现有广大私人客户,建立专门的“个人金
融部”,对个人理财业务进行集中管理,有效地控制业务风险,增强银行竞争力。
如果企业的产品仅仅为了满足机关、企业的需要,则这些产品就不会有很大的市场
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第十一篇个人理财、代理业务管理
需求。几年前,电话机都是机关用的,或者是大公司、大企业用的,那时候邮电业是一个
亏损行业,现在成了全国各行业中的“首富”。原因就是电话机进入了家庭,逐渐成了家
庭必需品。
商业银行或综合性银行的实质就是提供零售式的金融服务。
居民的资本收益总收入的比重越来越高。他们希望有更全面、更高回报率的,并能
有效防范风险的理财方式。
(二)在恩格尔系数不断下降及大众投资手段日趋多样化的条件下,居民的消费、储
蓄和投资观念不断更新
据中国人民银行!""# 年! 月$ 日公布的第%& 次城乡居民储蓄问卷调查结果显
示,居民储蓄意向减弱,银行存款趋于短期化,除股票外,购买国债、保险等金融资产的
居民大量增加。农业银行广州分行在开展理财服务之前,做了大量周密详尽的市场机
会研究,随机抽取了!’’’个样本进行问卷、电话、上门等多种形式的调查。有&’( 的
个人对银行开展理财服务感兴趣,其中))( 的人对存款、股票、债券、基金、保险、国债
等的最优理财组合感兴趣;建议提供信息、咨询服务的占%’(;建议银行增加服务种类
的占$*(;建议提供公司理财服务、财务顾问指导的占&*(。据此可以判定:市场对银
行开展理财业务的需求将越来越大,商业银行的运作空间具有无穷潜力。
(三)从发达国家的情况来看,存贷款机构充当金融中介角色的时代已发生了根本
性的变化
传统的从广大储户手中吸收大量零散资金转贷给大公司、企业的经营方式已不再
适合当今的市场发展。“银行非中介化”一方面使一部分存贷款机构专业化于零售业
务,为国内消费者与中小企业服务。另一方面使批发业务从传统的以银行自身信用筹
资转贷给企业,改为为大企业直接从市场融资提供服务,金融机构由过去的中介人转为
中间人,只提供服务不提供资金。商业银行能够提供全面的金融服务,同时在资金期
限、规模等方面具有投资银行业难以比拟的优势,因而商业银行应该发挥自身的优势。
如开拓信誉较高的中小企业客户和消费金融业务。由于投资银行业的发展,善于理财、
信誉较高的大企业越来越多地利用投资银行业筹资,同时大企业与商业银行的讨价还
价能力较强,从而使得商业银行在有的