李先生家庭理财方案.doc

李先生家庭理财方案个人理财规划投资1221李彬彬[摘要]随着我国国民经济持续、快速、健康的发展,居民的投资意愿及现代理财观念逐渐增强,金融服务需求也日益多样化,而社会发展,人们生活水平提高,迫使人们追求更高层次的生活,资金的增加又成为了必然,个人会想方设法使手中的资金升值,而家庭资理财越来越成为人们生活中不可或缺的重要环节。因此,我们必须弄清为什么要进行家庭理财、家庭理财的目的何在,在此前提下制定一个合理的家庭理财的财务规划,开始我们的终生系统理财活动,以达到我们最终的家庭财务自由的目标。一、家庭情况分析(一)、客户基本情况:李先生今年50岁,是一家单位的部门主任,老妻是一名小学教师,48岁,自有住房,与女儿一同居住。老两口平均月收入17000元,每月家庭花销在3000元左右,已有银行存款活期30000元,定期15万元,国债8万元。除了在单位参加的社保、医保、养老保险以外,自己没有购买商业保险。女儿有稳定的工作与收入,未婚,每月向家人交纳1000元生活费,其他生活开销不需要家人负担。但女儿自小身体较弱,是两老心头的一件大事。(二)、李先生家庭资产负债表单位:元李先生家庭月收入支出表单位:元二、家庭风险评估根据有关数据,对李先生的家庭财务状况进行了如下分析:风险分析:1、风险承受能力分析(客观因素)从以上的指标反映出,李先生投资属于属于比较保守先生是一家单位的部门主任,老妻是一名小学教师,职业还算稳定,收入较稳定,夫妻双方都有一定的收入,而且夫妻二人即将退休。但是在资产投资选择上不是很科学。所以,从客观因素分析,李先生家庭风险承受能力属于中低等。家庭的资金结余良好,无负债,实际上,适度的负债,有利于我们的资产增值。银行贷款,是单利的,只是根据剩余未冲还的本金来收取利息,而投资是复利的。2、风险偏好分析(主观因素)从投资组合来看,李先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识,风险偏好属于中等的范围。投资不足,影响我们财务自由能力,李先生家庭金融投资过少,应该增加金融资产的配置。负债现在非常轻松,可以考虑利用银行提供的资金杠杆,撬动更多的资产,提高家庭资产增值的速度。三、家庭理财分析(一)、理财需求:购买合适的保险产品,进行一定的投资,使退休后能有足够的养老金安享晚年,同时又能给女儿提供一笔保障金。(二)、理财分析:李先生家庭生活负担轻;月收入稳定,且有相当盈余‘家庭有一定积蓄,夫妻俩除储蓄与国债外并无其他投资,投资收益率偏低,资金未能发挥保值增值的效用。要为其女儿准备不小的资金,同时为夫妇医疗、养老做好规划。概括地说有主要以下三个点:1、工资收入是家庭的生活支柱,是唯一的收入来源2、家庭的存款主要投入于定期储蓄,国债比例较大3、将来费用主要用于生活费,并无商业保险和养老保障财务结构中存在的主要问题:1、夫妻俩收入稳定,但是资金投入方向固定2、金融资产结构简单,起不到分散风险、资产保值增值的作用。3、保险和女儿的婚嫁问题暂未考虑四、家庭理财建议(一)、理财规划建议1、购买合理的人寿和财产保险,建立安全保障与风险转嫁机制,应付突然发生的灾祸。2、组合投资计划,降低银行存款的比重,对资本市场上风险较低的产品进行投资,以提高投资收益率。(二)、形成理财方案从以下两方面来构思李先生的家庭理财计划1、投资工具2、资产结构调整(三)、投资工具选择1、国债2、债券型基金3、混合型基金4、保本型基金5、商业保险6、储蓄(四)、方案特点1、老两口的投资结构注重保守和稳定2、各项理财计划分阶段进行,时间、功能前后衔接、转换顺畅3、养老计划必须尽早筹划。五、家庭理财规划根据有关研究资料,分析研究得到以下数据:1、预期未来每年通涨率(预期生活消费支出增长率)根据国家统计局发布的2005至2009年宏观经济运行数据,%。其中,2006后CPI上涨大幅加速,2008年CPI的涨幅又攀新高,2009年虽然有所下跌。但根据,2009年至2010上半年的CPI涨幅情况来看,CPI又攀上新高。基于这一情况,我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为5%。2、资本市场投资回报率目前,一年期定期存款利率为3%,属于近几年内的较高水平。根据均回报率,设定基金综合回报率为12%,%。3、收入增长率根据吉林省人力资源和社会保障局提供数据,2011年职工平均工资为2850元。由于李先生夫妇均为职工,基本工资稳定,奖金也比较稳定。根据经济发展现状,各部门工资呈上涨趋势,定在3%左右。4、房价增长率根据国家统计局提供的2010年8月年全国房地产价格指数计算得出,%,%。考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制,预设未来几年房价年均增长