个人理财知识点.doc

1 一、个人理财概述一、什么是个人理财? 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理,不能是自营)个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢? 举例: 怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏基金公司的基金产品吗?我有十万元,是存定期好,还是买基金好呢? 个人理财服务根据管理方式不同,分为理财顾问和综合理财两种类型: (师爷和掌柜的)1、向客户提供咨询,属于个人理财顾问; 区别于简单的产品介绍。客户接受顾问服务后,自行管理资金,自行承担风险。 2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动,属于受托性质。投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。(P3) (1) 理财计划:保证性理财计划、非保证性理财计划。 :银行承诺固定收益,或最低收益;银监会规定,不能无条件承诺高收益。举例:稳健收益型理财计划,三个月, % 的年收益率 :保本浮动、非保本浮动举例:新股申购人民币资金信托理财计划,预期年收益 4-12%( 注意预期两个字是必须的),收益根据新股上市后的交易状况决定。(2) 私人银行:向高净值客户提供的综合理财服务。特点:不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务(郭德纲相声“前门楼子是我们家的…)门槛比较: 招行金卡: 5万;工行金葵花: 30 万;私人银行: 100 万美元二、个人理财业务的发展萌芽期: 20 世纪 30~60 年代形成、发展期: 20 世纪 60~80 年代成熟期: 20 世纪 90 年代以后国内:本世纪。基础产品:外汇理财产品、人民币理财产品(国债等→结构性理财产品) 三、影响个人理财业务的因素: 1、宏观因素: (1) 政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还要讲到) 政策:财政政策、货币政策、税收政策 2 (2) 经济环境:经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)问题:什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的金额。问题:名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀率) 问题:经济状况向好的时候,储蓄、债券、股票、房产应该如何配置? 例题:应对通货膨胀的措施有哪些? A减少储蓄 B增加黄金配置 C扩大消费 D增加债券(3) 社会环境传统东方文化好储蓄,西方好投资;人口环境(4) 技术环境:互联网促进理财产品销售 2、微观环境(1) 金融市场的竞争(2) 金融市场的开放(3) 金融市场的价格机制:利率水平例题: 预期利率水平下降,会引起个人理财的什么变化?(多选) A增加外汇配置 B增加储蓄配置 C减少房产配置 D增加债券配置 E 增加股票配置 2011 银行从业资格考试《个人理财》知识点:个人理财基础一、生命周期理论人有生老病死,从一个嗷嗷待哺的娃娃,到一个白发苍苍的老人,是自然规律,也就是生命周期。生命周期理论,是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释,认为一个人、一个家庭,都是在相当长的时间内,计划自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。家庭的生命周期分为四个阶段:形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。形成期:支出增加、储蓄减少,家庭收入减少。股票/债券/货币=70/10/20 成长期:支出稳定、收入增加、储蓄增加,要考虑投资啊! 成熟期:保值。收入达到顶峰,支出下降。股票/债券=50/40 衰老期:支出大于收入。增配债券、货币。个人也有生命周期理论,个人生命周期可分为 6个阶段。探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。生命各周期有不同的理财活动(见书 P24-26) 例题:根据生命周期理论,个人在青年期成长期的理财特征为: A没有或仅有较低的理财需求和理财能力(小孩子) B风险厌恶程度高,追求稳定的投资收益 C愿意承担较高风险,追求高收益 D尽力保全已积财富,厌恶风险。二、理财价值观 3 理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。理解义务性支出和选择性支出。四种典型的理财价值观: 后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心三、客户的风险属性: 1、影响客户投资风险承认能力的因素: 年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等 2、客户风险偏好的分类(1) 非常进取型(2) 温和进取型(3) 中庸稳健型(4) 混合保守型(5) 非常保守型 3、客户风险偏好的评估(1) 评估目的–使客户更