保险及保险合同详解.ppt

第八章保险概述
风险的含义与种类
保险的定义与种类
保险合同
保险的基本原则
第一节风险的含义与种类
风险的概念
风险(Risk),是指未来结果的不确定性
·风险是危险的集合,是不同危险作用下的不确定
损失事件的表现形式
风
危险:有遭到损失或失败隘
的可能
风险是损失的不确定性。
它有两层含义
是可能存在的损失;
二是这种损失是不确定的。
0102030405607090910损失既率
风险的构成要素
保险理论中的风险,通常是指损失发生及其程
度的不确定性,常被用在保险合同的保险人承
保责任范围的条款中。
风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故
和风险损失。

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会
或扩大损失幅度的原因和条件。
风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道
德风险因素和心理风险因素三种类型。

●实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理
功能的因素。又称物理风险因素,属于有形因素
◆道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的
因素,即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企
图促使风险事故发生,以致引起社会财富损毁或
人身伤亡的原因和条件
▲心理风险因素是与人心理状态有关的无形因素。
★上述三种风险因素中,道德风险因素和心理
风险因素均为与人的行为有关的风险因素,故
者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。

风险事故是造成生
命及财产损失的偶
发事件。又称风险
事件
也就是说,风险十
故是损失的媒介,
风险只有通过风险
事故的发生,才能
导致损失

在风险管理中,损失是指非故意的、非预
期的和非计划的经济价值的减少。
·三者之间的关系:风险是由风险因素、风
险事故和损失三者构成的统一体:风险因
素引起或增加风险事故;风险事故发生可
能造成损失。
二)按照风险产生的原因分类
分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险
自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的
佘风险是指由于个人行为的反常或不可预料的
经济风险是指由于各种因素的变动或估计的错误,
导致产量减少或价格涨跌所致掼失的岚险
政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所
引起的风险。
社会风险与政治风险很难严格区分,如一项社会
问题本为社会风险,但很可能因累积过久而导致
成为政治问题,从而引起政治风险。
(三)按照风险涉及的对象分类
分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险
财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值
的风险
人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原
因而导致经济损失的风险
责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人
身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。
信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之
间,由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失
的风险
第二节保险的定义与种类
保险的定义:
保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财
产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障
的经济行为。
《中华人民共和国保险法》将保险定义为:保险
指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,
保险人对于合同约定的可能发生的事故,因其发
生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者
当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的
年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。