浅议邮政储蓄资金回流农村机制构建
多年来，农村资金流失严重，成为制约农村经济发展关键原因。推进农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，是重振农村经济和破解“三农”困境有效方法。12月31日，银监会正式同意中国邮政储蓄银行开业。在邮政储蓄改革和国家实施社会主义新农村建设形势下，怎样把推进邮政储蓄改革和完善农村金融服务结合起来，引导邮政储蓄资金回流农村，是事关国家处理“三农”问题和深化邮政储蓄改革重大课题。
1 邮政储蓄资金回流农村必需性和紧迫性
自20世纪90年代以来，农村金融发展滞后，资金短缺，金融服务不足，处理“三农”问题“金融瓶颈”日益显著。主动推进邮政储蓄改革。加强邮政储蓄资金回流农村，这不仅符合中央统筹城镇发展、处理“三农”问题改革战略意图。而且也是邮政储蓄改革发展客观需要。
引导邮政储蓄资金回流农村，缓解农村“金融抑制”现象
现在，中国农村“金融抑制”现象严重。从理论上看，农村“金融抑制”现象表现在以下多个方面：第一，农村金融结构和农村经济结构不匹配。农村金融服务缺位问题突出；第二，农村金融服务业发展滞后，难以支持非农产业可连续发展；第三，农村资金供求矛盾突出，农村资金存量难以满足农业产业化实现规模经营发展需要。从实践上看，农村融资难、贷款难。具体而言，农产品深加工企业融资渠道不畅，农户极难为大型农业机械融资；农业经济发展结算渠道不畅，农村异地汇款难，影响了农产品流通和销售；农村资金外流严重，大多乡镇金融机构往往只吸收农村资金而不发放贷款；农村货款结算、保险、咨询、代理等全方位金融服务缺失。因为农村金融市场支农信贷供给显著不足，造成农村资金需求和供给尖锐矛盾难以缓解。推进邮政储蓄改革，构建邮政储蓄资金返还农村渠道机制，能够缓解农村金融抑制，破解农村经济发展资金短缺瓶颈。
引导邮政储蓄资金回流农村，实现邮政储蓄改革业务创新
邮政储蓄经过20年发展，储蓄余额和规模不停壮大。截至底，，储蓄市场拥有率近1096；，居中国金融机构网点之首，其中县及县以下农村网点占了总数2/3以上，，邮政储蓄机构已成为农村金融服务体系关键组成部分。因为中国银行业战略性调整，除农业银行以外各商业银行县、乡(镇)一级分支机构业务收缩，其业务重心转向城市，造成对县域农村经济信贷支持急剧萎缩，农村成了银行业务空白市场。邮政储蓄含有农村营业网点多优势，应该发挥这一优势，经过发放小额贷款等业务。引导邮政储蓄资金回流农村。
引导邮政储蓄资金回流农村，符合国家改革和发展战略意图
现在。应主动建立健全农村金融体系，引导邮政储蓄资金回流农村，为处理“三农”问题提供金融支持。中央一号文件指出：“要采取有效措施，引导县及县以下邮政储蓄吸收资金回流农村”。中央一号文件再次强调：“扩大邮政储蓄资金自主利用范围，引导邮政储蓄资金返还农村”。召开金融工作会议突出强调，加紧建立健全适应“三农”特点多层次、广覆盖、可连续农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新，主动发展农业保险，国家将在信贷推进、建立农村保险市场、
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