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家庭投资理财设计方案
一、家庭投资理财的含义和种类 理财是一项专业性很强的职业，它涉及到证券、银行、房产、基金等众多领 域，理财不但需要具有系统、广泛、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商 品和投资工具，因此彻底的理解理财的含义和从各个角度清晰的区分各种投资工 具是进行家庭投资理财的首要前提。
（一）家庭理财的含义 家庭理财就是运用自己的专业技能管理资产， 使其资产的经济效能达到最大 化的经济活动。 也可以表示为， 了解自己的财产状况进行资产分配， 确定所能承 受风险的能力， 按阶段性的生活需求来确定投资目标， 遵循专家的建议和根据自 己所学，合理的调整资产配置与投资结构，最终提高家庭资产的收益率。
（二）家庭投资理财的种类
作为家庭投资者 , 最关心的是如何在众多的投资方式和机会中做出正确的 选择。因此就需要家庭投资者对各种投资方式有一定的了解。 投资方式可以分为 金融资产投资和实物资产投资。
1、金融资产理财方式
（1）银行存款
银行存款是指存款人将资金存放在金融机构， 金融机构承诺到期支付本金和 约定利息的债权债务凭证。这种债权是无法直接流动的货币。
总之，对普通百姓来说， 存款是最基本的投资理财方式。 与其它投资方式比 较，存款的好处在于： 存款品种多样、 具有灵活性、 具有增值的安全性、 稳定性。
（2）债券 债券是债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付利息的有价证券。 债 券的分类主要有以下几种：
按发行主体分类
主要分为政府债券、 公司债券和金融债券。 政府债券又按期限长短不同分为 国库券和公债券两种。 国库券是财政部为应付国库收支的急需而发行的一种短期 债务凭证。 政府债券因其具有安全性高、 税收优惠及流动性强的优势， 使之赢得 了“金边债券”的美誉，并被社会各阶层广泛持有。公司债券是股份公司在经营 过程中为筹集长期资金而向社会发行的借款凭证。 因其具有较高的收益性， 且风 险程度适中， 因而成为以资金稳定增值为目标的各类长期性金融机构， 如保险公 司和各类基金的重要投资对象之一。 金融债券是银行或其他非银行的金融机构为 筹集中长期资金而向社会发行的借款凭证。 由于这类债券资信程度高于普通的公 司债券，具有较高的安全性和流动性， 因而成为个人和机构投资的重要投资品种。
按债券的形式分类
主要分为凭证式债券、 实物债券和记账式债券。 实物债券由于发行成本较高， 已经逐步取消。 凭证式债券是一种储蓄债券， 通过银行发行但不能上市流通， 采 用“凭证式账式债券是以记账方 式记录债权， 通过证券交易所的交易系统发行和交易。 记账式国债的发行和交易 均为无纸化，交易效率高，成本低，因此将会是未来债券发展的趋势。
按计息方式分类
主要分为附息债券、 零息债券和息票积累债券。 顾名思义， 附息债券是指债 券券面上附有息票期限（一年或半年） ，定期按息票利率支付利息。零息债券指 债券合约没有规定确切利息支付的债券。 这类债券一般以低于面值的价格发行和 交易，以买卖（到期赎回 ）价差的方式为债券持有人获得债券利息。 目前，我国居 民手中持有的绝大部分债券都是零息债券。息票积累债券虽然规定了票面利率， 但是在债券到期时一次性支付本息。
按期内利率变动方式分类
主要类别有固定利率债券和浮动利率债券。 固定利率债券指在借贷业务发生 时，由借贷双方确定的利率，整个借贷期间内，利率保持稳定不变的债券。浮动 利率债券指借贷业务发生时由借贷双方共同约定， 利率可以根据市场变化情况进 行相应调整的债券。浮动利率一般是根据市场基准利率加上一定的利差来确定。 由于浮动利率的特性，因此采取浮动利率债券形式可以更有效地规避利率风险。
按期限长短分类 主要分为短期债券、中期债券和长期债券。短期债券是期限在 1年以下的债 券。中期债券指期限在 1-10 年的债券。长期债券是发行期限在 10年以上的债券。
总之，债券对于有较多闲散资金、 中等收入的家庭比较适合。 因为债券具有 期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，因此深受保守型投资者和老年 人的欢迎。
（3）股票
股票是股份公司为筹集资金而发给投资者的入股凭证。 股票持有者即为公司 的投资者，即股东。股票的种类繁多，具体可以分为以下几种：
按股东享有权利的不同分类 股票可以分为优先股和普通股。优先股是指在分配公司的盈余和在公司清 算、分配财产两方面享有特别优先权的股票。 普通股是股份公司的通常股份， 它 没有固定的股息率和红利率，其股息和红利的有无与多少取决于公司的经营状 况。在普通股之中又分为绩优股、成长股、 收入股、周期股和投机股等。
股票按有无票面金额分类
可分为有票面金额股票和无票面金额股票