第四章 商业银行负债业务管理.doc

第四章商业银行负债业务管理
存款业务经营管理
商业银行非存款负债业务经营管理
负债业务经营管理策略
第四章商业银行负债业务管理
一、负债业务对商业银行经营的重要性
(一)负债是银行生存与发展的基础
负债业务对资产业务的扩张有以下影响:
(1)负债规模的增加,是资产扩张的前提和基础。
(2)负债期限结构制约着资产配置的期限结构。
(二)负债是银行保持流动性的手段和利润源泉
(三)负债是银行业竞争的焦点
(四)存款是影响宏观经济平衡的重要经济变量
第一节存款业务经营管理
(一)存款业务分类
1、按存款期限长短来划分,可分为活期存款和定期存款
活期存款:一般不约定期限,随时存取的一种存款形式,它是银行创造存款货币的基础,它不仅有货币手段、流通手段职能,还具有流动性强、派生能力强的特征。
定期存款:存入时明确约定期限,到期才能提取存款或须在准备提款前若干天通知银行的一种存款形式。
2、按存款资金性质及计息范围不同来分,可分为财政性存款和一般性存款
3、按存款对象不同来分,可分为单位存款和个人存款
4、按存款币种来分,可分为本币存款和外币存款
外币存款分为(1)甲种外币存款:企业外币存款(2)乙种外币存款:境外人员在我国境内的存款(3)丙种外币存款:我国境内居民的外币储蓄存款
5、按存款的来源和信用性质来划分,可分为原始存款和派生存款
原始存款:银行接受的客户以现金形式存入的款项,它是派生存款扩张的基础。
派生存款:是银行发放贷款而衍生出来的那部分存款。
二、存款业务的构成
(二)创新的存款形式
1、可转让支付命令帐户(简称NOW帐户)
特点:
①该帐户性质类似于活期帐户,但若要付款或转帐,不是使用一般的支票,而使用支付命令书。
②可以按平均金额支付利息。
2、超级可转让支付命令帐户(简称SuperNOW帐户)
存款对象限于个人和非营利机构
二、存款业务的构成
3、货币市场存款帐户(简称MMDA帐户)
4、协定帐户(简称NA帐户)
5、电话转帐制度和自动转帐制度
6、大额可转让定期存单(简称CDs)
指客户将资金按固定利率期限存入银行取得存款单凭证,当客户急需资金时可将存款单凭证在发达的二级流通市场上转让。
(1)可变利率CD(2)零息票的可转让存单
(3)基于收益的定期存单
(二)创新的存款形式
7、个人退休金帐户(简称IRAs)
8、经纪人存款(Broker Deposits)
9、投资帐户
(二)创新的存款形式
(一)存款营销的重要性
(二)存款营销策略
1、保障存款人的合法权益不受侵犯
2、建立以客户为中心的经营理念,实施客户满意营销战略,提升服务层次。
(1)树立以客户为中心的服务意识。
(2)实行规范化服务。
3、创新存款品种
4、实行差异化营销,提供差别化服务
5、开发培植新的优良客户,维护好老的优良客户
6、实行全员营销
7、创造良好的营业环境
8、完善营销渠道
9、提高员工队伍的素质
10、完善组织存款的激励机制
三、存款业务的营销
(一)“成本+利润”存款定价法
某项存款利率=该项存款的营业成本率+目标利润率
步骤
(1)测算每种资金来源的成本比率;
(2)每一成本比率×每种资金/银行总资金;
(3)加总各