贷款的风险有哪些.docx

贷款的风险有哪些

　　摘要: 授权授信工作现有授受之别，又有内外之分。对于外部企业、个人的贷款授信，其关键目标是在完善改革机制的前提下，确保信贷资产质量，有效控制各类风险，提升经营管理效益。为此，农信社详细授信过程中，要睁开“火眼金睛”，切实　　
　　授权授信工作现有授受之别，又有内外之分。对于外部企业、个人的贷款授信，其关键目标是在完善改革机制的前提下，确保信贷资产质量，有效控制各类风险，提升经营管理效益。为此，农信社详细授信过程中，要睁开“火眼金睛”，切实做到――农信社实施县联社统一法人管理，应主动应对业务空间拓展后的市场改变，改造多级法人体制下的内外部授信管理模式，建立和管理体制相适应的授信制度，在有效控制风险的前提下，实现贷款使用的效益性、流动性、安全性。
　　实施差异化授信管理，防范垒大户风险。根据风险评价和预警指标计算方法，对最大一户贷款余额不超出资本总额的30％，统一法人使县联社的资本总额呈倍增加，最大一户贷款的最高控制余额对应增加，必定突破多级法人管理下的单户贷款的限额“瓶颈”，为信用社对大户贷款实施营销，提供了制度依据和可能。所以，要实施严格的差异化授信，从源头上控制大户贷款风险，预防授信“门槛”过低，盲目评级授信，造成风险积聚。
　　加大对优质用户的关键营销，防范低素质用户风险。多级法人管理模式，对黄金用户的选择局限在一个乡镇的服务范围，贷款用户不具最优性，即在一个乡镇的优质用户，对于选择基数更大的县域经济，可能是次优甚至淘汰落后的用户。实施统一法人管理，应确定统一的授信评级标准，使每个用户和对应的授信等级和风险更匹配，防范低素质用户取得高等级授信而产生的风险。
　　建立以授信为导向的贷款机制，防范贷款集中风险。首先是在多级法人管理体制下，信用社贷款以存贷百分比为杠杆，实施以存定贷的规模控制，在区域之间分配不均，存款基数大的信用社，贷款投放量大且相对集中，而存款基数低的信用社，贷款投放量小，甚至因资金供给的不足，出现农民贷款难问题；其次是信用社之间，对同一信用等级授信限额差距过大，相对授信金额大的信用社，贷款集中度高。因此，统一法人管理要建立客观反应风险的授信机制，以授信为惟一投放依据，优化信贷资源配置，防范贷款集中风险。
　　建立全方面的授信管理系统，防范多头授信风险。针对农民异地经营的市场改变，在多级法人体制下，信用社各自为政，贷款开户管理较松，甚至为争夺用户变相开户授信，形成多头授信和跨区域贷款。实施一级法人管理，对一个县范围的贷款，能够全方面统一开户授信，建立授信档案管理系统，使每个借款人只有一个贷款账号，预防贷款多头开户授信，而形成贷款风险。
　　建立客观透明的评级体系，防范授