2021年国网企业6国经验.docx

国网企业6国经验

　　 　　倒按揭源于荷兰，但这种方法对荷兰人并不感爱好，基础没有市场。倒按揭发展最成熟、最具代表性的是美国。实际上早在20世纪60年代，美国就开始试水以房养老模式，随即欧洲国家、日本、新加坡等国纷纷效仿。
　　美国：政府主导 提供担保
　　美国的以房养老项目由联邦政府住房及城市发展部HUD和联邦住房管理局FHA主导。该项目最大的特色是政府主导。政府为贷款提供担保，金融机构无需担心无法收回贷款。关键面向62岁以上的单身老人或夫妇。申请门槛不高，只要没有拖欠联邦政府任何债务，并拥有已经还清按揭或所欠按揭数额不多的自住房，就符合条件。申请者用来抵押的住房也没有限制。在收到申请后，HUD、银行和保险企业将对申请者的自住房进行估价，而且以提出申请的夫妇中年纪较小一方的年纪为准，参考利率、房屋估值和地理位置等原因，向其发放对应的贷款，直到申请者永久性迁出、将抵押住宅出售或逝世为止。
　　申请人在世期间享受对抵押住房的全部权，逝世后房屋收归HUD，并由其出售房屋清偿债务。盈余部分提供给老人的儿女，不足部分由政府补足。另外，在老人逝世后，儿女有权在支付了银行付出的贷款和利息后，继承产权；但很多情况下因为要支付高额税费，而且办理手续费时费力，很多儿女放弃了继承权，住房由政府收回。
　　这项计划推广多年来，也出现了部分问题。最关键的问题是因为需要支付各项规费，使得前期各项成本过高。和其它贷款方法相比，这种模式的利率较高，通常为%，几乎是其它贷款利率的2倍。办理过程中申请人要交纳申请费、登记费、律师费等政府收费，这些钱将在金融机构发放贷款时扣除。另外，房屋修缮、水电、保险和房屋定时估价等费用也由房主自行负担。等到协议期满，房主可能会所剩无几。
　　德国拿到钱住进高端养老院
　　现在德国的老龄化程度已列欧洲第一，而人口老龄化给养老保险体制带来极大冲击。老年人怎样养老已成为德国社会关注的焦点。在德国养老的形式有很多，在家中居住靠社会养老金度日的形式最普遍。另外，以房养老的方法也深受欢迎。有的德国老人把房子出租给年轻人，利用房租来维持自己的退休生活。因为德国人支出的房租约占个人全部支出的1/4～1/3，所以经过出租房子养老也是一个很有效的方法。也有的老年人出租一部分房子收小部分费用，年轻人则帮助老年人干些家务，也缓解了“空巢”而产生的孤独感。
　　荷兰：以房养老成明日黄花
　　荷兰的倒按揭，其实就是将房子的剩下价值提前套现。经过倒按揭，老大家能够以房产作抵押向金融机构贷款，金融机构会对房产的现价、借款人年纪、生命期望值等原因进行评定，然后一次性或分批向老人支付钱款。老人则能够一直留在房子里居住直至逝世。金融机构还会给贷款金额设一个上限，通常是总贷款金额不超出房产价值的75%。一旦贷款金额达成这个上限，借款人要么必需偿还额外的贷款，要么必需提前卖房。
　　倒按揭现在在荷兰几乎已成为明日黄花。自2021年经济危机爆发以来，因为房价下跌、风险过大，银行对这项业务不再充满热情，很多金融机构干脆不再提供倒按揭产品。在这种情况下，那些期望以房养老的老人也没有了能够将房产价值提前兑现的选择。据荷兰住宅业主协会网站介绍，荷兰约有30万户养老金收入低的老年家庭，她们的大部分财产往往就是她们的房子。为处理这一问题，该协会连同银行、保险企业