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鄂尔多斯农商行：“联保贷款”闯天下
访鄂尔多斯农村商业银行董事长张增强
价值中国推荐 2010-07-19 17:32:24 《当代金融家》
　　　　最后，合理设计激励机制，将农商行建成实现员工价值的平台。
　　“要让员工全心全意地工作，就要给他们合理的薪酬激励。员工的回报高了就使得其违法违规的成本也提高了。”张增强向记者强调了这样一个观点，“根据员工的能力与个性特点，通过工资级别、岗位职务等多方面的发展途径，我们为员工提供了一个实现人生价值的平台，这才是更重要的。我们农商行的建设和发展，不仅是对社会的贡献和对股东的回报，更应将员工价值的实现作为我们的出发点。把农商行建设成为全体员工实现人生价值的一个平台，自然行内也就形成了上下一心把银行搞好的风气。”
　　为进一步提高全行员工合规经营、持续发展的积极性。鄂尔多斯农商行还在去年建立了忠诚基金制度。张增强介绍，该行每年会从每个员工的工资里提取5%的份额放到个人忠诚基金里。只要这名员工在该行工作，不违法，退休时就可以拿走这份忠诚基金。这样就进一步排除了不良风气形成的诱因，保证了各工作环节均合规运作，进一步提高了全行内控能力。
　　在进行制度建设、合规经营的同时，张增强与其团队也非常注重对员工进行思想品德教育。
　　“作为一个金融单位，必须让员工树立不能把这个‘钱’看成是钱的观念。假如员工见钱眼开了，作案的机会就太多了！”张增强进一步介绍道，“我们坚决杜绝员工赌博和经商行为，只要发现苗头就立刻进行处理，所以10年来，我们行没有发生一起案件，而且到现在我们对这块儿的工作依然高度重视，并继续把这个工作往细里抓。”
　　联保贷款模式独步业内
　　目前，联保贷款模式已经成为鄂尔多斯农商行的核心竞争力，该行90%的贷款业务以联保贷款的模式进行。
　　对该模式的发展历程，张增强向记者做了介绍：
“1992年，我从人民银行东胜市支行出来组建当地第一家城市信用社。当时我们面对的客户是天南海北的个体户。这些个体工商户当时资金非常短缺，普遍租房住，如按传统的房产抵押标准，根本没有贷款的可能。为满足个体工商户的贷款需求，我提出了联保小组的担保贷款模式。例如，四五个卖衣服布料的商户组成联保小组，彼此之间互相担保进行贷款。从多年的运营情况看，联保贷款的不良贷款率很低，风险很小，可以说这种模式非常成功。”
　　联保贷款是由4户以上实力相当、彼此了解和信任的经济实体（小企业主）联合结组，遵循“双向选择、自愿互保、责任共担”的原则，联保小组成员共同承担贷款违约的连带责任。
　　到东胜农信联社工作后，张增强继续推行联保贷款模式。目前，鄂尔多斯农商行的很多优质担保人和贷款人，都与该行有十多年的合作历史，许多已从当初的小企业和个体工商户发展为目前资产上亿的企业。
　　从贷款成本角度看，联保贷款模式不需要承担评估、公证等额外费用，整体融资成本并不比其他银行同业高；从贷款效率角度看，只要有银行认可的担保人签字，贷款人就可以拿到贷款，效率高且方便。因此，联保贷款模式非常受广大中小企业和个体工商户的欢迎。
　　随着谈话兴致的不断提高，张增强向记者透露了联保贷款模式的风控奥秘：有四道关键的风险防线提高风控能力。
　　张增强介绍，强调担保人的资质是第一道防线。联保贷款的贷款人