住房储蓄合同的存款和贷款
最低存款额
最低存款额是指客户存款达到住房储蓄合同约定的最低存款目标的额度 （最低存款额） ，通常表现为合同额的一定比例， 满足该条件是客户支取合同存款、 申请贷款的前提之一。 我国市场中的住房储蓄产品一般要求客户最低存款额应达到合同额度的 50％，根据市场需求住房储蓄银行也推出了灵活性产品策略，后面我们会进行介绍。
存贷款期限
住房储蓄合同的存款期限和贷款期限是由住房储蓄银行根据市场需求， 依据集体原则和
封闭性运营原理确定的。 简单来讲， 住房储蓄合同的存款期限较长，贷款期限较短，对于银
行的流动性越有利， 但对于客户来讲， 实现购房融资的预期将会延长， 并且会承担较高的还
款压力，产品的吸引力下降；反之，存款期较短，贷款期较长，又会影响银行的流动性及盈
利性， 虽然客户偏爱这种产品， 但从长远看又会妨害住房储蓄银行的持续健康运营； 所以住
房储蓄银行会综合考虑上述因素， 设计推出不同期限结构组合的合同类型， 以达到需求与流
动性、盈利性之间的平衡。
存贷款利率
住房储蓄银行推出合同类型时， 会考虑当地存贷款利率水平， 每个住房储蓄银行都会有
自己的参考利率范围， 在此范围之内综合考虑银行盈利与市场需求。 住房储蓄产品最大的特点就是贷款利率普遍低于市场同类产品的利率。
住房储蓄预先贷款
住房储蓄预先贷款是指客户与住房储蓄银行签订的住房储蓄合同在既未满足最低存款
要求又未满足其他配贷条件的情况下， 因个人住房消费需要提前融资， 在满足住房储蓄银行
相关贷款条件的前提下， 由银行利用住房储蓄资金提前向其发放的贷款。 该贷款的额度与合
同额度相等，其利率高于住房储蓄贷款。贷款期间，客户只需还息，而无须还本。本该用于
还本的资金需用来向住房储蓄合同中进行存款。 待住房储蓄合同得到配贷后， 该贷款将由配
贷资金一次性归还，之后，客户则要按期归还住房储蓄贷款，如图 2- 4 所示。
图
2-4
住房储蓄预先贷款图示
图 2- 4 中客户还未满足住房储蓄存款条件， 但达到了一定的评价值要求， 此时客户欲申请住房储蓄贷款，
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