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农村土地承包经营权抵押贷款

　　央行等部门日前下发指导意见，要求在全国范围内推进农村金融产品和服务方法创新，探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。以前，山东省寿光市的农村土地经营权、大棚抵押贷款业务已试水一年多。
　　土地、大棚、住房等是农民手中的最大资产，一旦成为有效抵押物，给农民带来的便利不言而喻。农民能否还上贷款？银行怎样化解风险？游走在政策和法律之间的金融创新，又怎样加以规范和完善？记者就此在寿光进行了调查。
　　土地经营权抵押按60—70估价，利息打八折
　　寿光市第一笔是在去年4月正式放出的。纪台镇前曹村陈焕亮等6位村民从潍坊银行寿光支行分别得到了10万元的贷款。用作抵押物的是她们所拥有土地的承包经营权。这6户村民有2户种大棚，1户种桃园，另外3户承包大田。
　　和其它村民贷款难相比，陈焕亮的最大感受是：“抵押贷款不用找担保，简单、方便多了。从申请贷款到批下来，只用了一个多星期时间。”陈焕亮10万元的贷款年利息是6903元，比通常贷款优惠20左右。
　　除潍坊银行寿光支行外，一年多来，寿光农村商业银行和寿光村镇银行也前后开展这一业务。潍坊银行寿光支行还在小微用户部内设置农村业务部专做土地流转贷款业务。
　　抵押贷款业务有严格的办理步骤。小微用户部主任黄树义向记者介绍:抵押人必需是拥有自留地、承包地、流转地或闲置地，和大棚的农户。先是由村委会牵头，推荐比较优质的农户，并对农户住房、个人信誉等进行基础考察；再由镇经管站经过丈量面积进行评定，假如是大棚，则要对其使用年限、建筑材料和结构等进行评定，办理大棚证、土地使用证和抵押登记；银行凭土地承包协议、土地使用证、大棚证、抵押登记证等评定审核，进而授信并发放贷款。
　　不论是土地承包经营权抵押，还是大棚抵押，一律按价值的60—70进行评定。假如1亩土地按每十二个月1000元承包费计算，30年的土地承包费就是3万元，评定价值就是—万元。
　　试点一年多贷款亿元，无一笔不良贷款
　　有了轻松贷到的10万元，陈焕亮扩建了一个120米长的大棚，关键种植茄子，买农药、化肥的钱也全部有了。今年春天，她又用新大棚抵押贷款10万元，开始了“滚动”发展。现在，陈焕亮已经种有3个大棚。像陈焕亮这么种有两三个大棚的，在寿光农户中不在少数。
　　寿光农民大多个大棚，收益大，见效快，不过前期一次性投入也大。建一个无支架的水泥钢架大棚，配上自动卷帘机等，大约需要15万元。寿光市金融办主任隋永福说，这个数目，对一部分农民来说极难自筹。
　　隋永福说，截至现在，寿光市土地、大棚、住房等抵押流转贷款总额超出亿元。寿光市金融机构在土地