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保险合同形式的立法规制(doc 7页)
保险合同形式的立法规制
　　一、对于保险合同形式的争论
　　在保险理论与保险实务界，关于保险合同的形式存在不要式说和要式说两种观点。
　　1、不要式说。
　　该说主张，保险合同的成立不需要特定的方式。保险单或者暂保单并非合同，而为经过口头或者书面接洽所缔结合同之一种证据文书而已。保险合同为不要式合同，若保险合同必须签暂保单或保险单后保险合同才告成立，不切实际。按保险惯例，保险合同，虽事实上皆作成保险单或暂保单，但其效力之发生不系于保险单或者暂保单，但若坚持保险合同非做成保险单不生效力者，有碍于交易之安全与灵活。因此，不论从现行立法还是法律理论，都应认定为保险合同为非要式合同，出具保险单是法律规定的保险人的义务，是保险合同的证据。保险合同的成立仍以一般债权合同的原则确定，当事人一方发出要约，另一方承诺，保险合同即成立。
　　2、绝对要式说。
　　该说认为，保险经营为商业行为，涉及当事人切身利益，对保险合同订立程序和形式进行严格要求有利于规范保险经营，尤其是保险条款的格式化和标准化，是现代保险经营的发展趋势，鼓吹保险合同的“不要式”，无异于推崇保险业经营管理的不规范化，此举弊大于利 。在订立保险合同时，应当遵循法律对其订立形式的要求，保险合同必须采用书面形式，保险单或其他保险凭证是订立保险合同通常采取的书面形式，是合同成立和存在的证明。
　　二、国外相关保险立法
　　保险合同到底是要式还是不要式除了要分析保险的基本原理外，还要看各国的保险立法实践，对此各国立法并不相同。
　　有的国家和地区法律明确规定，保险合同应当采用书面形式。俄罗斯联邦《民法典》第940条规定：“(1)保险合同应以书面形式订立。不以书面形式订立的保险合同无效，但国家强制保险合同除外(第969条)。”意大利《民法典》第1888条规定：“保险契约应当以书面形式证实。保险人有义务给投保人保险单或有他签名的其他文件。”我国台湾地区“保险法”第43条规定：“保险契约应以保险单或暂保单为之。”澳门《商法典》第966条规定：“保险合同自订立合同之日起产生法律效力。然而，双方当事人的约定以支付保险费、签订保险单或发生其他事实作为合同生效要件……”第967条规定：“保险
证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其它书面协议形式订立保险合同。”一方面体现了合同自由原则，另一方面使被保险人增加获赔偿的机会，除了要求在保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其它保险凭证，并在保险单或其它保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。显然我国保险法为保险人设立了及时出单的义务，但是我们是否就能把它理解为保险合同是要式合同，应当采用书面形式?
　　我们主张保险合同是非要式合同，但是为了避免和减少纠纷，明确保险当事人的权利和义务，及时、合理的解决纠纷，在实务中，保险人应尽可能地及时出具书面形式的保险合同。理由在于：
　　第一，主张保险合同为要式合同，对保险实践是有害的。首先，在采纳要式保险合同的情形下，不利于保护被保险人的合法权益。实践中，有时出现投保人与保险人就投保事项协商一致，且投保人已交付保险费，但保险人尚未签发保险单或其他