商业银行个人理财业务的风险及对策.pdf.pdf

2016年第 2 期北方 BEI FANGJI NGMAO 经贸理财狭义上是投资与赚钱,也是考验个人一生的现金流和风险管理"在理财过程中,由于外部环境的复杂和变动以及个人对环境的认知能力的局限性,包括人身风险# 财产风险与市场风险,都会影响到现金流入#流出"随着理财市场越来越热,越来越多的人了解理财"商业银行# 证券公司#保险公司也推出自己的理财产品"因此个人理财的核心是以人生目标为依据,对所有的财务事宜做出合理的协调" 一#我国商业银行个人理财业务的发展现状进入新世纪以来,我国居民收入持续#大幅增长"2002 年,我国城乡居民存款余额只有73 亿元,2014 万亿元, 万亿元,短短12 年时间,存款余额就翻了接近4 倍"随着人们手中闲余资金越来越多,加之经济观念逐步走入寻常百姓家,我国居民对理财服务的需求也日益增长"个人理财业务有助于规避银行经济风险,是银行业潜在的具有极强发展前景的新业务"我国商业银行高度重视个人理财业务发展,不仅在传统的国债#期权等方面投入了建设,而且还推出了以金钥匙为代表的个人理财业务品牌,极大地推动了我国商业银行个人理财业务的发展"但是我国商业银行个人理财业务规模相对较小#品种较少等问题突出,更为致命的是,我国商业银行个人理财业务层次较低,目前提供的个人理财服务基本上是转账#代理#代收代付#通存通兑等技术含量比较低的简单业务,银行难以给客户提供包括信托#保险#证券等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务"此外,产品的特色#差别化服务不足,没有形成拳头性知名品牌,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上体现不出差别化服务优势" 二#个人理财业务风险分析(一)市场风险一般认为,个人理财的主要风险的是市场风险,这是因为个人理财业务投资金融工具,汇率和利率变动带来的风险"比如银行出售承诺保证回报率的理财的产品,当利率# 外汇汇率和市场环境的变化,因为支付固定收益义务,这种产品可以给银行的经营带来很多的麻烦"因此,在个人理财业务部门划分的业务中,非保本浮动收益业务的市场风险要低于保本浮动收益业务和保证收益业务"通过以上分析我们可以看出,个人理财业务的市场风险主要表现为汇率风险和利率风险" , 但是据多方调查数据显示&量入为出’仍然起着至关重要的作用,很大程度上制约着公民的消费,理财产品无法在真正意义上摆脱那种消费观念"银行的利率调整就影响到理财产品的设计,首先个人理财会因为利率的下调而增加消费,会增加贷款"就当前来说,个人理财的消费观念就是简单的维持基本生活,对于物质上的提高和精神上的满足在没有其他有效保障的前提下不敢奢求,所以这时的利率对个人理财产品来说就显得相对很有用,个人理财在因为利率变化而改变消费,或利率高了而减少消费"这种消费观念就决定了个人理财的消费倾向,所以造成了理财产品设计的更多的是怎么样才能稳定利率,而很少有个人去考虑如何消费" 利息是人们放弃储蓄而投资于其他理财产品的选择, 对投资者来说,低利率会使其回报相对减少"但对债权投资人储蓄利率上升,影响最大的是股票#债券的价值,从而进一步影响其还债能力,增加企业债务负担"理财产品设计之初,要是存款利率太低,又会影响产品的预期收益率, 在理财资