信贷风控经验(涉及贷前-贷中-贷后-绝对干货).docx

信贷风控经验(涉及贷前-贷中-贷后-绝对干货)
贷款交叉验证原因及方法的总结
1、为什么要交叉验证?
　　答：信息不对称
　　2、什么是信息不对称，信息不对称的表现形式有哪些?
　　答：信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。
　　在借款业务中，信息不对称主要表现为：
　　客户≠调查人员
　　调查人员≠审批人员
　　管理人员≠不等于流程参与人员
　　3、如何验证信息?
　　比较不同的信息来源(通过不同途径)评估提取到的信息是否正确
　　4、交叉验证的目的：
　　考察还款能力和还款意愿(道德) ，最终为贷款决策提供依据。
　　5、解决信息不对称的前提条件是什么?
　　了解客户的经营模式
　　了解客户的销售模式
　　6、交叉验证的内容
　　软信息(非数据)：基本信息 经营信息
　　硬信息(数据)：财务信息(并不完全是财务报表，涵盖内容大于财务报表)
　　7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;
　　软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面：
　　基本信息：年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况(家庭)、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好(不良记录)、经营以外的收入/支出等;
　　经营信息：从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。
　　软信息的交叉验证方法：
　　1)密切观察
　　2)关注细节
　　3)应用常识
　　4)软信息与财务信息是否匹配
　　8、硬信息是指财务信息，硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。通过账账、账证、账实的对比进行验证。
　　一些需要调查了解的硬信息：
　　现金：现金等价物、结算方式、常用银行
　　应收账款：客户、关系、账龄、凭证
　　预付账款：客户、关系、账龄、凭证
　　存货：种类、数量、质量、存放方式
　　其他：其他应收、应收票据等
　　固定资产：种类、质量、权属(抵押与否)
　　财务数据—负债类
　　对外借款：债权人、债权质量、不良记录
　　应付账款：客户、账期、账龄、质量、凭证
　　预收账款：客户、账期、账龄、质量、凭证
　　应付工资：结算方式、金额、周期
　　财务数据—收入与支出
　　收入：淡旺季、结算
　　成本：采购周期/条件、结算
　　交叉检验的方法总结:
　　:口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较
　　。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同； 客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资水平与当地平均水平的差别
　　，如客户家庭成员对贷款的目的的说法是否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法是否一致
　　。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平之间的关系是否合理;
　　，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等;
　　，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解，而这些因素是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。
　　(如收据，发货单等)和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息(如家庭成员对企业经营、贷款用途的描述，供应商和交易者对交易的描述等)。
　　1、客户关健人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人经历、受教育的背景、品行、健康状况等;
　　2、客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债或有负债情况;
　　3、客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况、婚姻情况、家庭大致日常收入、生活收支情况等;
　　4、客户