经济学论文基于信息经济学视角的农村信贷市场问题探讨.doc

经济学论文基于信息经济学视角的农村信贷市场问题探讨.doc经济学论文：基于信息经济学视角的农村信贷市场问题探析
摘要：从信息经济学视角和信息不对称原理出发，对农村信贷机 构由于信息不对称而造成的农村信贷风险的表现形式、不良后果以及 形成原因进行了系统的分析，并在此基础上提出了弱化信息不对称和 降低农村信贷市场风险的对策和建议。
关键词：农村信贷市场；信息不对称；逆向选择；风险管理
社会主义新农村建设是我国建设和谐社会的内容之一，农村经济 健康快速平稳发展，离不开资金的支持，而农村的金融信贷机构发挥 着重要作用。信息不对称在经济学中泛指买卖双方对交易对象、质量 掌握的信息不对等。在农村信贷市场中存在着严重的信息不对称，致 使农村信贷机构积累了大量的不良贷款和亏损，极大地降低了农村信 贷机构服务的积极性，甚至使其退出农村信贷市场，严重阻碍了农村 信贷市场的发展［1］。农民得不到应有的资金支持，直接影响了整个 农村的经济发展。因此，有效防范农村信贷风险，形成和谐的农村信 贷环境，是保证新农村建设的重要任务。
1农村信贷市场信息不对称的表现形式


在信贷市场上，借款者（农民、企业等）与贷款者（金融机构） 是信贷市场的交易双方，作为不同的利益主体，二者之间存在着信息
不对称。一般情况下，借款者作为资金的使用者，对于自己的经营状 况、财务状况和未来的收益情况比较了解。而信贷机构作为资金的提 供者，由于了解信息的渠道限制和高额的信息成本等多种原因对于借 款人资金运用的情况了解很有限，金融机构对借款人的筛选监督往往 由于较高的信息成本或是制度不够完善等原因，出现很多问题。这就 造成了借款者和贷款者在资金信息了解和掌握方面的信息不对称。

农村金融机构往往由于自身的规模状况、经营能力、信息处理方 式有限，缺乏必要的信息公开发布体系。他们对自身情况的掌握远远 超过存款客户对这些信息的了解，因此存款人在判断、选择将哪个农 村金融机构作为自己的服务机构时，很难有效地规避风险。同时，存 款人由于缺乏一定的知识经验，再加上农村存款人大多经济实力并不 雄厚，对风险的承受能力很有限，一旦听到该金融机构经营状况出现 问题的不安全消息时，就容易对金融机构产生怀疑而失去信心，极有 可能提取存款，并通过消息扩张，出现大面积的挤兑现象。

农村金融机构的一个显著特点就是具有很强的地域性，直接服务 于当地的经济发展，与当地政府机构有密切的联系，在得到当地政府 积极支持的同时也不可避免地受到当地政府的干预。然而，金融机构 和政府组织的性质、出发点、分析角度不同，各自拥有自己的信息优
势，彼此之间存在着信息不对称，这也影响着农村金融机构的正常运 转，同样会给他们的健康发展带来风险。

121农村金融机构所有者与管理者之间的信息不对称
所有者追求机构利益的最大化，而管理者和从业人员却利用其掌 握的优势信息谋求自身的收益，而不必为此承担风险和损失。管理者 在经营过程中注重自身利益，认识不到位，员工缺乏信息管理的认识 和知识，部分信贷操作流程不够合理规范，给金融机构的经营带来风 险。同时，现行的农村金融机构的规章制