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招安还是联姻
　　2528亿元，是2014年我国P2P网贷的成交量，%。这意味着什么？当这个问题抛向短融网CEO王坤时，他告诉《经济》记者，“截至去年末，，大部分人的钱在银行里还只是拿着非常低的利息，基本上没有太多收益可言，这些钱都在寻找出口。但是至少还有90%的人不知道什么才是真正的P2P。”
　　“自生长”的窘境
　　我台，它们历经了8年的“自生长”模式，所谓“法无禁止皆可为”，这些P2P 企业在8年里没有准入门槛、没有运行规则，也没有外部监管。你我贷创始人严定贵向《经济》记者解释道，“这种生长模式对于行业而言，就如同窗户打开了，进来的不只是新鲜空气，还有苍蝇、蚊子。”
　　由于准入门槛过低，导致了行业内鱼龙混杂，“一部分缺乏经营经验及能力的企业甚至是非法集资、诈骗的平台，直接导致了近几年P2P行业跑路事件的多发。”拍拍贷CEO张俊说道。但是，平台资金池的问题、自融资的问题、平台自担保的问题也对行业的经营发展带来了极大的风险，而乱象的逐步显现更将直接影响市场对P2P行业的信任与选择。
　　积木盒子CEO董骏也向《经济》记者感慨称，P2P面临的最大困难就是如何自律，一边是利益的诱惑、一边是竞争对手的博弈，企业如何冷静地走好中间的路非常重要。一方面是迅猛发展、光彩照人，另一方面则是“跑路、失联”，负面消息连续爆出。这也使得整个P2P行业正在经历一场信任危机。
　　征信系统缺失，导致风险的无法管控，董骏指出，“困扰P2P行业最大的问题不是需求、不是技术，而是信任。”
　　值得关注的是，在行业乱象衍生信任危机时，越来越多的“正规军”――银行，加入阵营并抛出了橄榄枝。银行进入P2P行业究竟是“联姻”还是“招安”？
　　“联姻”与“招安”的博弈
　　“P2P本来做的就是银行剩下的生意，银行不愿意做或者银行风控等没法满足的这部分市场，但实际上P2P平台和银行的客户有很大程度的重叠，在这方面如果P2P和银行合作，空间是非常大的。”王坤对此表示。
　　作为P2P企业，严定贵表示，想要挪用客户的资金，无论是第三方支付平台还是P2P本身都是有机会的。每一个企业在成长中都存在很多的诱惑，擅自挪用资金会造成更严重的危害。“你我贷与招商银行的合作，就是为了硬性地把客户资金交给银行这个托管方，来避免我们头脑发热的机会，把企业该做的事情做好，不该做的就让出去。
”
　　第三方支付平台作为企业，也出现过跑路、倒闭等情况，严定贵指出，除了避免第三方平台倒闭带来的连带风险，客户信息的保密度也尤为重要，“一些第三方支付平台实际上也在做P2P 的业务，如果说把这些客户信息都交给第三方支付平台，有可能会给自己制造一些竞争者，但是相对来说，银行一般不会跟自己的业务做正面的竞争。银行的资金委托管理会为P2P平台的每个客户开辟一个二级账户，信息保密度也相对较好，这样对投资人来说也更安全。”
　　除了增信，同银行合作也为P2P企业带来一定的连带效应，董骏表示，积木盒子选择与民生银行的资金托管合作，看重的是其更强的抗风险能力和保障经营的稳健性，“银行作为主流金融机构，除了提供资金结算、管理服务，还是所有金融产品和服务的枢纽。”