保险公司风险管理风险分类.doc

保险公司风险管理风险分类.doc保险公司风险管理(风险分类)
保险公司风险管理
根据《保险公司风险管理指引（试行）公司将风险定义为对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。公司参照该指引借鉴国际现行的风险分类方法，同时考虑到公司的实际情况将风险分为定性风险和定量风险两大类，具体分类如下：
定性风险
战略风险指由于战略决策或发展规划错误给公司业务带来不利影响的风险。
声誉或品牌风险：由于客户对公司的不良印象而对经营造成不利影响导致的风险。
定量风险
保险风险指由于死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。
市场风险是指由于利率、汇率、权益价格和商品价格等市场价格的不利变动而造成的损失，以及由于重大危机造成业务收入无法弥补费用的可能性。
市场风险可以分为：
利率或资产负债匹配风险：指由于利率的变动给公司造成损失的风险。
权益风险指：由于股价的变动给公司造成损失的风险。
汇率风险指：由于汇率的变动给公司造成损失的风险。
商品风险指：由于商品价格变动给公司造成损失的风险。
流动性风险指：由于面临到期支付时持有的资产流动性差和对外融资枯竭而造成损失或破产的可能性。
信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行合同义务，或者信用状况的不利变动而造成损失的可能性。
违约风险：指不履行按合同所承担的义务，给公司造成损失的风险。
利差风险：指由于与基准的差异发生变化，导致价值的波动给公司造成损失的风险。
迁移风险：指由于信用级别的变化，引起价值的波动，给公司造成损失的风险。
再保风险：指再保险公司信用级别的变化以及不能履行合同所承担的义务而给公司成损失的风险。
商业风险指在重大危机过后，保险业务的未来的收入不能覆盖未来的费用——不包括这些已经被其他种类风险所包含的费用和收入项目。商业风险是由于人们对未来可能发生的费用、已经存在的商业竞争（持续性）和未来如何重新定价的不确定而引起的结果与预期之间的偏差。
操作风险指由于操作流程不完善、人为过错和信息系统
故障等原因导致损失的可能性。
结合本公司具体情况，操作风险从组织、政策/过程、技术、人员、外部等方面进行风险分类，具体分类如下：
组织
1
治理和结构
指组织治理和架构的不合理或不完备造成公司损失
2
品牌和文化
指组织错误或滥用一个商标或品牌，内外部机构、人员的不正当行为或者对组织文化的不当传播，造成对组织产品或服务的需求的威胁，声誉的损坏，使公司的客户、利润和竞争力受到损失
3
沟通
指内部和外部的沟通不充分和/或沟通渠道导致信息的不一致，以及在不当的时间披露，或者把相关信息提供给了未授权的第三方
4
项目管理
指公司项目的失败、不适当的分配资源呀不符合战略需要威胁到公司目标的实现、组织资源和未来现金流或者导致了附加的成本
5
持续经营
由于公司持续经营能力受到挑战，如不可获得技术信息、缺乏具备技能的劳动力或其他资源，使得组织经营难以持续
6
安全
由于意外事故或其他不可控因素对组织的存续形成威胁
政策/过程
7
政策和过程
指由于不当的公司政策或操作流程，制度缺失，对公司造成损失
8
预算和计划
指由于不存在的、不现实的、不相关的或不可靠的预算和计划信息可能引起的不适当的财务结论决定
9
产品定价
是指产品与客户的预期出现偏差或计算错吴等对公司造成影响。例如：由于客户行为的改变、数据不足或计算错误
10
产品开发
是指由于产品开发的不充足、不及时影响了组织对外部竞争威胁做出反应的能力和组织无法满足客户的长期性需求的能力
11
质量
是指有缺陷或没有完成的产品和服务导致了组织遭受客户投诉，索赔，场所修复，利润损失，产品责任索赔，诉讼和收入损失，市场损失和商业声誉损失等
12
销售
指由于错误地选择和使用销售渠道、销售方式，导致了公司市场地们的降低，声誉的损毁或其他的负面（如账务的）影响
13
合规
指完成能够来的不合规行为引发法律责任、监管处罚、财务损失、业务质量受损和声誉损失的风险。合规是指保险公司及其员工的行为应符合法律法规国、监管机构规定、行业自律规则、公司内管理制度以及诚实守信的道德准则。（《保险公司合规管理指导意见第二条》）
14
客户
指由于缺少客户的需要和需求的关注，无法达到客户的预期目标对公司带来的客户流失等风险
15
核保
指由于缺少对客户的需要和需求的关注，无法达到客户的预期目标对公司带来的客户流失等风险
16
理赔
指理赔管理不充分和赔付额过高或过低
17
健康和环境
指由于没有为雇员提供