银行中小企业“给力贷”产品管理办法.doc

ⅩⅩ银行中小企业“给力贷”产品管理办法
第一章 总则
为确保本行中小企业“给力贷”产品健康开展，提升市场竞争力，拓展优质中小企业信贷市场，根据《贷款通则》、《流动资金贷款管理暂行办法》等相关规定，结合本行实际，制定本办法。
“给力贷”产品，是指本行对能提供核心资产与非核心资产抵质押担保的优质中小企业发放的具有一定信用放大额度的组合担保人民币贷款。
本办法所指的中小企业适用《ⅩⅩ银行中小企业客户管理办法》的规定。
本办法所指核心资产是指企业或个人名下房地产及企业生产经营中具有重要价值、本行认可并根据资产种类和企业信用状况给予一定信用放大额度的资产；非核心资产是指除核心资产之外符合本行相关准入条件的资产。
本办法所指核心资产担保价值是指各项核心资产净值分别乘以相应的抵质押率所得出的各项数值之和。
本办法所指放大倍数是指对优质客户在计算“给力贷”授信额度时，根据客户授信等级和与本行合作年限，在核心资产担保价值的基础上设置的放大系数。
本办法所指与本行已合作年限，是指授信申请人与本行连续正常合作的年限。即在考察期内，授信申请人与本行的合作没有出现过欠息、逾期、垫款以及恶意透支等不良行为。如果在考察期内出现不良行为，或合作年限有过中断，则已合作年限从最近合作正常的一年开始计算。
第二章 申请人准入条件和客户授信等级分类标准
申请人需满足以下条件：
（一）符合本行中小企业信贷政策规定的客户；
（二）按本行信用评级管理的相关规定，信用评级达到A+或a+（含）以上的客户；
（三）业务等级达到本办法规定的四级（含）以上的客户；
（四）实际经营年限1年以上；
（五）在本行经营网点所在城市或周边地区有固定经营场所；
（六）申请人及其实际控制人目前无环保、金融、经营等方面的不良记录或涉诉行为。
客户授信等级分类标准
客户授信等级分类，是核定“给力贷”授信业务客户准入和授信金额的重要依据，由客户信用评级和客户业务等级确定。
根据企业核心业务指标填写“给力贷”测算模板中的客户打分卡，进行客户业务评分。
根据客户业务评分进行客户业务等级分类
分数
客户业务等级
100－90分（含）
一
90－80（含）
二
80－70分（含）
三
70－60分（含）
四
客户信用评级根据《ⅩⅩ银行法人客户信用评级管理办法》和《ⅩⅩ银行小企业客户信用评级管理办法》执行。
根据客户信用评级和客户业务等级进行客户授信等级分类。
客户信用评级
客户业务等级
一
二
三
四
AAA、AA+或aa+
A
A
B
C
AA或aa
B
B
C
D
AA-或aa-
B
C
C
D
A+或a+
C
C
D
D
第三章 授信要素要求
业务品种和授信期限
“给力贷”适用授信业务品种为流动资金贷款，授信期限最长不超过3年。
担保条件
（一）符合《ⅩⅩ银行授信业务担保管理办法》相关规定。
（二）“给力贷”业务采用以核心资产抵质押为主、非核心资产抵质押担保为辅的组合担保方式，资产价值的评估应符合本行相关规定，防止评估价值虚高。
（三）可接受核心资产及非核心资产的种类。
客户授信等级
核心资产种类
非核心资产种类　
A
存单
专利权
国债
车辆
房产