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区块链技术与保险风控
□李凡
在过去两年里,说起科技领域最炙手可热话题的必然离不开区块链技术。这一脱胎于比特币的底层技术，以7年多的稳定运行证明了其高度安全可靠的架构和算法设计,同时凭借分布式账本和智能合约等创新性的技术，为多个行业的产业升级打开了巨大的想象空间。甚至有业内专家预言区块链技术将掀起第二次互联网革命。
　　金融行业历来对先进技术最为敏感。传统的银行和证券业巨头从2０14年就纷纷投身于如火如荼的区块链创业投资中，两年内全球投资总额高达 10亿美金,其中更不乏像DＡH的６千万美元、Bｌｏcｋｓtｒeam的５千万美元这样的巨额A轮融资。除了资金投入，各大公司更是亲自参与和推动具体的业务应用当中:例如美国纳斯达克证券交易所推出的Linq区块链股权交易所已经与2015年底开始发行测试；而 全球43家跨国银行结成的Ｒ3　CEV联盟也是一直在测试和改进银行间的跨行清算联盟链，动作之快，参与度之高都是前所未有。
保险行业虽然对于区块链技术的参与相对比较保守,但在学术领域一直在进行积极的探索和研究。２0１4年底,由英国著名的Ｚ/ＹEN Ｇｒoｕp咨询集团发起的欧美保险业论坛推出的长达50页的《终身之链》专项研究报告从多个方面讨论的区块链将会给保险业带来的创新和变革。
　笔者在研究区块链技术的同时,和国内众多保险行业的专家学者交流，从业务流程、公司管理等多个角度深入探讨了区块链在保险业务的具体落脚点,现笔者与读者分享对于信用风险管理的一些思考。
　区块链核心技术简介
区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：
　　第一个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成,而且每一个节点都记录的是完整的账目,因此它们都可以参与监督交易合法性,同时也可以共同为其作证。不同于传统的中心化记账方案,没有任何一个节点可以单独记录账目，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面,由于记账节点足够多,理论上讲除非所有的节点被破坏,否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。
　 第二个叫做对称加密和授权技术,存储在区块链上的交易信息是公开的,但是账户身份信息是高度加密的,只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到,从而保证了数据的安全和个人的隐私。
第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识,去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段,也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制,适用于不同的应用场景,在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例,采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过5１%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能,从而杜绝了造假的可能。
　 最后一个技术特点叫智能合约,智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例,如果说每个人的信息(包括医疗信息和风险发生的信息)都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。
在保险公司的日常业务中,虽然交易不像银行和证券行业那样频繁,但是对可信数据的依赖是有增无减。因此，笔者认为利用区块链技术,从数据管理的角度切入,能够有效地帮助保险公司提高风险管理